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変動金利と固定金利って何?どっちを選べばいい?わかりやすく解説します!

変動金利 固定金利 アイキャッチ

※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。

あゆみ
あゆみ
タクさん、今日は変動金利と固定金利について知りたいです
タク
タク
前回は変動金利について説明したもんね。それじゃあ今日は固定金利も含めて解説するね。

固定金利、変動金利。

固定金利の中にも全期間固定金利タイプやら当初固定金利タイプやら種類があります。

ーーもう正直難しくてわけわからないですよね。

でも、住宅ローンを組むのならどれかを選ばなければなりませんし、それは何年もつきまといます。

あゆみ
あゆみ
重すぎるよ……

この記事を開いてくれたあなたには、いい加減に選んで後悔……ということになってほしくありません。

この記事では、変動金利と固定金利についてメリット・デメリットを挙げて比較しながらわかりやすく解説していきます。

タク
タク
少しでもわからないところがあれば遠慮なく聞いてね
あゆみ
あゆみ
はーい! よろしくお願いします。
  • 金利の話が難しくて苦手
  • 変動金利と固定金利どちらを選べばいいか悩んでいる
  • それぞれの違いをわかりやすく教えてほしい

固定金利と変動金利の違いは、金利が変わるかどうか

固定金利と変動金利の違いをひと言で言ってしまうと、利息が変わるか変わらないかです。

利息
借りているお金のレンタル料金

固定金利は、借りたときに利息が決まり、返し終わるまでそれは変わりません。

変動金利は、一定期間ごとに金利や返済額の見直しがあり、安くなることも高くなることもあります。

タク
タク
それぞれにメリット・デメリットがあるから見てみよう!

固定金利には「全期間固定金利」と「当初固定金利」の2種類ある

固定金利とは、借り入れ期間中に金利が変わらない金利タイプのことです。

大きく分けると

  1. 全期間固定金利タイプ
  2. 当初固定金利タイプ(固定期間選択型)

の二種類に分けることができます。

タク
タク
固定金利というと、全期間固定金利タイプのことを指すことが多いよ



全期間固定金利タイプとそのメリット・デメリットをわかりやすく解説!

借り入れから完済するまでの間で金利が変わらないタイプのことを、全期間固定金利タイプといいます。

  • 計画的な返済ができる

全期間固定では、完済まで金利が常に一定なので、返済計画が立てやすいです。

金利が上がったらどうしよう……なんて心配する必要もありません。

  • 金利は高め
  • 金利が下がる局面でも変わらない

全期間固定は、後述する当初固定金利や変動金利に比べると適用される金利は高めです。

また、完済まで常に一定の金利を支払う約束で借りているので、景気が悪くなっても金利が下がることはありません。

あゆみ
あゆみ
良くも悪くもずっと同じ金利ってことかー

当初固定金利タイプとそのメリット・デメリットをわかりやすく解説!

借り入れしてから、はじめの決まった期間は金利が固定されるタイプのことを当初固定金利(固定期間選択型)タイプといいます。

固定される期間は

  • 3年
  • 5年
  • 10年
  • 20年

などから選ぶことができ、その期間によって適用される金利は異なります。

タク
タク
この期間は金融機関によって異なるけど、長くなればなるほど適用される金利は上がるよ
あゆみ
あゆみ
へえーその期間が終わったらどうなるんですか?

はじめに決めていた固定期間が終わった後は、もう一度金利のタイプを選べます。

タク
タク
もしも申し出がなければ、自動的に変動金利に変わってしまうケースが多いから注意してね!
  • 全期間固定より金利が低い
  • 固定期間中は返済計画が立てやすい

当初固定は、全期間固定よりも適用される金利が低いケースが多いです。

そして、固定期間中については金利が変わらないため返済計画が立てやすいです。

  • 変動金利より金利が高い
  • 固定期間終了時に金利が上がっている恐れがある

当初固定は、変動金利よりも適用される金利が高いケースが多いです。

固定期間が終われば再選択になるので、金利が上がっていればその金利で返済することになります。

変動金利とそのメリット・デメリットをわかりやすく解説!

定期的に金利が見直されるローンのタイプを変動金利といいます。

  • 金利が低い

金利の低さの順に並べると、

変動金利>当初固定金利>固定金利

となることが多いです。

タク
タク
変動金利が1番低いんだ
  • 金利が上昇するリスクがある

住宅ローンを組むときの金利が低めでも、定期的に見直されるので将来的に金利が上がるリスクがあります。

金利が上がれば、毎月の返済額も上がってしまいます。

タク
タク
変動金利はややこしいから詳しくはこっちで丁寧に解説してるよ
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固定金利と変動金利をミックスで借りるのがおすすめ!

タク
タク
それぞれのメリット・デメリットは分かったかな?
あゆみ
あゆみ
はい! でも結局どれで借りたらいいんですか?
タク
タク
俺ならミックスで借りるよ
あゆみ
あゆみ
ミックス?

変動金利は将来的に金利が上昇するリスクがあるため、一本での借り入れはおすすめしません。

しかし、固定金利だと金利が高めなので返済負担が重くなる恐れがあります。

そこでおすすめなのが、変動金利と固定金利をミックスした借り方です。

借り入れ金額を3,000万円とした場合、

  • 変動金利1,500万円
  • 全期間固定金利1,500万円


のように二本立てで借り入れる。

あゆみ
あゆみ
そんなことできるんですね!
タク
タク
メリット・デメリットを挙げてみるね
  • 固定金利一本で借り入れるより返済額を軽減できる
  • 変動金利一本で借り入れるよりリスクを軽減できる

全期間固定のみでの借り入れだと金利が高くなってしまいますが、変動金利を組み込むことで返済額を軽減することが可能です。

タク
タク
変動金利のほうが金利が低いからね

また、将来金利が上昇しても、固定金利の返済額は変わらないのでリスクを軽減することが可能です。

  • それぞれのメリットが薄れてしまう
  • 印紙代が高くなる

ミックスでの借り方は、それぞれのリスクが抑えられる分メリットも薄まってしまいます。

また、二本立てで借り入れるということは契約書が複数枚必要になってしまいますので、印紙代が高くなるケースがあります。

変動金利1,500万円+固定金利1,500万円の計3,000万円で借り入れる場合、
印紙代は各2万円で計4万円
あゆみ
あゆみ
一本で借りるより2万円高くなっちゃうんだね
タク
タク
そうだね。でもどちらかだけだと不安な人には保険の意味でもおすすめだよ!

長い付き合いになる住宅ローン。

20年以上の借り入れを考えている人には、上述のように変動金利と全期間固定金利をミックスした借り方がおすすめです。

タク
タク
例では半々にしたけど、変動金利と固定金利の割合は自分たちで決められるよ!
あゆみ
あゆみ
そうなんですか! ちなみに、タクさんだったらどう組みますか?
タク
タク
んー……そうだなぁ。そのときの状況によるけど、変動金利60%固定金利40%くらいにするかなぁ。
あゆみ
あゆみ
変動金利のほうが多めなんですね
タク
タク
今は低金利だからね。店舗でも金利が低い変動金利や当初固定を選ぶ人が多いよ。もちろん、それが不安なら全期間固定の割合を増やすこともできるよ。



変動金利と固定金利についてのまとめ

タク
タク
今日の話を簡単におさらいしてみよう
メリットデメリット
変動金利・金利が低い・金利上昇のリスク
全期間固定・金利が変わらない・金利が高い
当初固定・固定期間中は金利が変わらない
・全期間固定よりも金利が低い
・金利上昇のリスク
・変動金利よりも金利が高い
ミックス・リスクと返済額を抑えられる・金利上昇のリスク
・印紙代がかかる

金利上昇のリスクを避けたい場合は全期間固定金利、とにかく返済額を抑えたい場合は変動金利が向いています。

しかし、それぞれデメリットがあるため返済額を抑えつつも金利上昇のリスクを軽減できるミックスでの借り入れがおすすめです。

どちらをどれくらいの割合にするかは自由に決められるので、自分たちに合った借り方を考えてみてくださいね。

いよいよ審査をするときは、ネットから複数社へ一括で申し込むと、複雑な書類を書く手間が省けますよ。

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小幸とみ
天涯孤独でも結婚できました。親なし夫婦ですが、力を合わせてマイホームを購入して育児に奮闘中です! 不安いっぱいで悩んでいるあなたにとって、このブログが「結婚のしおり」となりますように。 ご質問、ご相談などお気軽にどうぞ。