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震災でローンが払えない!被災ローン減免制度の利用条件と手続きのやり方は?

被災ローン減免制度 アイキャッチ


※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。

タク
タク
この記事では被災ローン減免制度とその手続きのやり方を紹介します。

日本は地震の多い国です。

しかし、災害によって家が損壊したり流されたりした場合でも住宅ローンは残ります。

それに加えて、新生活の費用を捻出しなければなりません。

のん
のん
そんなにお金ないって……
どうしたらいいん……

ローンの免除を申請できる被災ローン減免制度をご存知でしょうか?

この制度を利用すると、ローンの負担が軽減できる可能性があります。

この記事では、被災ローン減免制度の利用条件と手続きのやり方を分かりやすく解説します。

  • 震災でローンが払えない
  • 住宅ローンがまだ残っている
  • 住宅ローンを組む予定がある

被災ローン減免制度とは?

被災ローン減免制度の正式名称は自然災害による被災者の債務整理に関するガイドラインです。

のん
のん
長い!

この制度は、一定の要件を満たす場合にローンの減額や免除を申し出ることができる制度です。

車のローンやリフォームローン、個人事業ローンにも適用可能ですが、法人は対象外です。

被災ローン減免制度の特長

次に、被災ローン減免制度の特長を見てみましょう。

あまり周知されていませんが、メリットの多い制度です。

被災ローン減免制度の特長
  • ブラックリストに載らない
  • 財産を手元に残せる
  • 保証人に支払い請求がされない
  • 弁護士費用がかからない
  • 取り立てが一時停止する
ブラックリストに載らない

自己破産のときとは違い、いわゆるブラックリストには載りません。

そのため、新たにローンを組むことも可能です。

タク
タク
ブラックリストに関連する信用情報機関については別の記事で解説しているよ
延滞 住宅ローン アイキャッチ
延滞履歴があったら住宅ローンの審査に通らない?信用情報機関とは?あなたは支払いを延滞したことがありますか? もしかしたら信用情報機関に事故情報(ブラックリスト)として登録されているかも。登録される情報と登録されない情報とは?...
一定の財産を手元に残せる
  • 被災者生活再建支援金
  • 災害弔慰金さいがいちょういきん
  • 災害障害見舞金
  • 義援金

に加えて、これとは別に最大500万円までの現預金を手元に残せます。

自己破産のときに残せる現預金は99万円以下なので、5倍ですね。

タク
タク
手元に残せる現金が多いのは助かるよね!
原則として保証人への支払請求がされない

この制度では、原則保証人にローンを請求しないこととなっています。

そのため、保証人に迷惑をかけることはありません。

弁護士費用がかからない

被災ローン減免制度では登録支援専門家弁護士の支援を無料で受けることができます。

取り立てが一時停止する

被災ローン減免制度を利用した債務整理さいむせいりを申し出ると、基本的に取り立てがストップします。

一時的ですが、ローンに追われなくなるのでこの間に家計を立てなおすことができます。

被災ローン減免制度のデメリットは?

ーーここまで、被災ローン減免制度の特長を紹介してきましたが、デメリットも気になりますよね。

自己破産と比べるとメリットだらけなのですが、デメリットを挙げるなら、

  • 制度の利用には条件がある
  • 手続きに時間がかかる

などでしょうか。

タク
タク
手続きに時間はかかるけど、その間の取り立てはストップするから、条件を満たしてるなら利用するのがおすすめだよ!
のん
のん
その条件ってなんなん?
タク
タク
それは次で解説するね



被災ローン減免制度の利用条件

この制度は誰しもが受けられるわけではありません。

次の条件にすべて当てはまるか確認してみてください。

被災ローン減免制度の利用条件
  1. 災害救助法の適用が認められた自然災害である
  2. 災害によりローンの返済が困難である
  3. 今までしっかりと返済されている
  4. 個人または個人事業主である
  5. 免責不許可事由がない
タク
タク
ひとつずつ説明していくよ
①災害救助法の適用が認められた自然災害である

自分の不注意による火事などには適用されません。

タク
タク
大阪北部地震や西日本豪雨、北海道地震は災害救助法が適用されているよ!
災害救助法の適用状況はこちら

災害救助法の適用状況
内閣府防災情報

②災害によりローンの返済が困難である

自然災害により、収入が減少したり家が損壊したりするなどで、ローンの返済が困難である人が制度の対象者です。

個人の場合の目安としては、世帯年収が730万円未満であること返済比率が年収の40%以上であることが挙げられます。

個人事業主の場合はこれとは別の条件が適用されます。

タク
タク
返済比率の計算のやり方はこの記事で解説してるよ
住宅ローン 借入目安 アイキャッチ
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③期限の利益損失事由りえきそんしつじゆうがなく今までしっかりと返済されている

被災する前からローンを滞納している人は、この制度を利用できない恐れがあります。

のん
のん
きげんのりえきそんしつじゆう……?
タク
タク
かなり噛み砕いて言うと、「初めに約束した通りの返済ができないなら約束破りだから今すぐ全額返済してね」ということだよ
のん
のん
そんな……!
タク
タク
被災するまでしっかり支払っていたならこの項目はOKだよ!
④個人もしくは個人事業主である

法人はこの制度を利用できません。

⑤免責不許可事由がない

免責不許可めんせきふきょかとは、責任をまぬがれることを許されない、つまりここでは借金の支払い義務がなくならないということを意味します。

たとえばギャンブルや浪費などのような、娯楽のための借金が原因の破産は認めないということです。

被災ローン減免制度の手続きのやり方

被災してこの制度を受けたいと思った人のために、手続きのやり方についても説明しておきますね。

手続きは基本的に本人が行う必要があります。

手続きのやり方まとめ
  1. 金融機関に相談する
  2. 弁護士の依頼をする
  3. 債務整理の申し出をする
  4. 金融機関と協議
  5. 返事を待つ
  6. 裁判所で調停の申し立てを行う
  7. 弁済する
①金融機関に相談する

まず、ローンを借りている金融機関に制度を利用したいことを相談します。

その後、金融機関から同意書が発行されます。

タク
タク
条件に当てはまらないケースを除けば、基本的に同意されるよ
②弁護士の依頼をする

弁護士会に支援弁護士の選任依頼をします。

その際、弁護士会に①で金融機関から受け取った同意書のコピー登録支援専門家委嘱いしょく依頼書を提出してください。

なお郵送でも受付可能です。

タク
タク
登録支援専門家委嘱依頼書は弁護士会館に置いてあるよ!
③債務整理の申し出をする

弁護士にサポートしてもらいながら準備を進めます。

ローンを借りているすべての金融機関に債務整理の申し出を行い、財産目録などを提出します。

財産目録
自分が持っている預金や住宅、車、保険などの資産を記載した書類のこと
④金融機関と協議

金融機関と協議します。

その後、調停条項案を債務整理開始申し出から原則3ヶ月以内に金融機関へ提出します。

調停条項ちょうていじょうこう
当事者同士が合意した内容を箇条書きにしてまとめたもの
タク
タク
たとえば、借入金〇〇万円を△△万円まで減額する、というふうに記載したものだね
⑤返事を待つ

調停条項案提出から1ヶ月以内に金融機関から同意もしくは不同意の返事があります。

⑥裁判所で調停の申し立てを行う

本人が簡易裁判所に対し、 特定調停の申し立てを行います。

特定調停
簡易裁判所が債務者(ローンを借りている人)と債権者(金融機関など)との話し合いを仲裁する制度。

返済条件の軽減などの合意が成立するようはたらきかけ、債務者が借金を整理して生活を立てなおせるよう支援する。

⑦弁済する

調停条項が確定したら、内容に従って弁済を行います。

弁済
債務を履行し債権を消滅させること

①〜⑦の手続きをするのに半年以上かかりますが、この間の返済は一時停止します。

のん
のん
めっちゃ長いしややこしい。ちゃんとできるか不安……。
タク
タク
確かに複雑だし長期に渡るけど、弁護士がサポートしてくれるから安心だよ



まとめ:家族を守るために被災ローン減免制度の知識を持っておこう

ローンを抱えて被災すると、もう住めない家の住宅ローンを支払いながら新しく住む家の家賃を支払わなければならず、かなりの金銭的負担がかかります。

そんな二重ローンの生活を、今回紹介した被災ローン減免制度が立てなおしてくれるかもしれません。

ただし、金融機関側から積極的に情報を提供することはありません。

自分が被災ローン減免制度の知識を持っていなければ、条件に当てはまっていても利用できないのです。

条件に当てはまらず被災ローン減免制度を利用できなかったとしても、他の解決策が見つかる可能性もあります。

どうかひとりで悩まず、ローンを借りている金融機関などにまずは相談してみてくださいね。


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小幸とみ
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