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変動金利とは? 上昇したらどうなる? 仕組みをわかりやすく解説!

※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。

タク
タク
今回は、変動金利の仕組みについて説明するよ

変動金利は、金利が変わる。

言葉からなんとなくそれがイメージできていても、

  • そもそも金利とは何か
  • いつ変わるのか
  • どれくらい変わるのか
  • リスクは何か

ーーというような深いところまではなかなか理解しづらいですよね。

タク
タク
変動金利はややこしいからね

しかし、変動金利でローンを組むことを考えているのなら、分からないまま放置しておくのはとても危険です。

今の返済額に納得して借り入れをしたとしても、将来的に金利が急上昇すれば、住宅ローン地獄におちいるハメになることも……。

ーーそんな未来は嫌ですよね?

そのためには、苦手でも変動金利についてしっかりと理解しておく必要があります。

この記事では、変動金利の仕組みについて、算数が苦手な人にも分かるよう解説します。

タク
タク
もし分からなければ質問してね
あゆみ
あゆみ
はーい


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  • 変動金利の仕組みとリスクを知りたい人
  • 金利や返済額の見直し時期を知りたい人
  • 未払い利息について知りたい人
  • わかりやすく解説してほしい人

変動金利とは金利の見直しがあるローンのこと

定期的に金利が見直されるローンのタイプを変動金利といいます。

タク
タク
金利が上がることも、下がることも、変わらないこともあるよ
あゆみ
あゆみ
そもそも、金利ってなんですか?
タク
タク
ごめん、分かりにくかったね。
じゃあ金利について説明するね。

金利とは「利息の割合」のこと

ダスキンのように、ベビーカーやベビーベッドを必要な期間だけ貸し出してくれるサービスがあります。

借りている期間中は毎月レンタル料金がかかります。

それと同じように、ローンを借りている期間中も毎月レンタル料金がかかります。

それが利息りそくです。利子りしと呼ぶこともありますが、明確な区別はされていません。

ただし、ベビーカーなどのレンタルとは違い、住宅ローンではこれを残債ざんさい(残っている借金)による割合で決めます。

あゆみ
あゆみ
割合……割合……?
タク
タク
例を見てみよう
利子の例
仮定条件
  • 借入金額……3,000万円
  • 変動金利……0.625%

年利(1年の利子)を出すには、借り入れ金額に金利をかけます。

つまり、計算式は

3,000万×0.00625=18万7,500

となり、年利が18万7,500円だということが分かります。

ただし、割合で計算されるので、金利が変わらなければ残りのローンが減った分利子も減っていきます。

パーセントを数字になおすときはくらいがふたつ、後ろにずれる。

100%→1
10%→0.1
1%→0.01
0.625%→0.00625

 

変動金利のメリット・デメリット

  • 金利が低く設定されている
タク
タク
変動金利のメリットはズバリこれ! 低い金利が魅力だよ。

変動金利は固定金利よりも金利が低く設定されています。

このまま低金利が続けば、返済金額を抑えることができるでしょう。

あゆみ
あゆみ
デメリットは?
  • 将来的に金利が上昇するリスクがある

低金利の状態がずっと続けばメリットですが、上昇に転じればデメリットになり得ます。




変動金利の金利や返済額の見直し時期はいつ?

金利の見直しは半年ごと

金利の見直しは半年ごとで、一般的には毎年4月1日と10月1日です。

あゆみ
あゆみ
それじゃ、4月に金利が上昇したとしたら、その月か翌月には返済金額もドーンと上がるってことですか?
タク
タク
そういうわけでもないんだよ

返済額の見直しは5年ごと

金利の見直しは半年ごとですが、実際の返済額の見直しは5年ごとです。

借り入れ時を除くと、35年ローンで組んだ場合、全部で6回見直されるということですね。

タク
タク
一般的にはね
あゆみ
あゆみ
というと?

たとえば、ソニー銀行住宅ローンは、金利も返済額も毎月見直されます。

このように例外もあるので、借りようと思っている金融機関へ事前にしっかり確認しておくようにしましょう。

あゆみ
あゆみ
ま、毎月は怖すぎる……

金利が急上昇しても返済額は1.25倍までしか上がらない

途中で金利が上がると利息の負担割合が増える

あゆみ
あゆみ
あれ?
見直しの時期が違うってことは、途中で金利が上がった場合、次の返済額の見直しまでどうなるんですか?

金利が上昇しても、5年に一度の見直しまで返済額は変わりません。

しかし、毎月の返済額から利息に支払うお金が増え、元金がんきんの支払いにあてるお金が減ります。

元金がんきん
借りているお金のうち、利子を含まないもともとのお金のこと
タク
タク
簡易的だけど、図を作ってみたよ
金利上昇時 図解ガタガタなのは手描きだから。ごめん
タク
タク
元金が減ったまま支払いを続けていると期間中に返済が終わらないんだ。
だから、5年に一度返済額が見直されるんだよ。
あゆみ
あゆみ
なるほどー……。
じゃあ返済額の見直しの時期が怖いですね。
タク
タク
急激に負担が増えないように、返済額の増え方には上限があるよ

返済額は最大1.25倍までしか上昇しない

返済額が見直されても、一般的には現在の返済額から最大1.25倍までしか上昇しません。

タク
タク
例を見てみよう
1.25倍ルールの例

毎月10万円返済している場合は

10万円×1.25=12万5千円

となり、12万5千円が返済額上昇の上限です。

12万5千円返済していても、さらに5年後の見直しではまた1.25倍まで返済額が上昇する恐れがあります。

その場合、

12万5千円×1.25=15万6,250円

となり、15万6,250円が返済額上昇の上限となります。

あゆみ
あゆみ
お、おおお……
タク
タク
金利が返済額を上回ってしまうと「未払い利息」が出るよ
あゆみ
あゆみ
お、おおお……なにそれ……



未払い利息とは? 発生したらどうなる? わかりやすく解説!

未払い利息とは返済額を上回った利息のこと

金利急上昇時(未払い利息)図解これも手描き。えへ

金利が急激に上昇し、返済額を上回ってしまった利息を未払い利息(みばらいりそく)といいます。

返済額は1.25倍までしか上昇しないが、金利にはそのような上限はない

未払い利息から返済しなければならない

未払い利息が発生した場合、

  1. 未払い利息(まだ払えていない利息)
  2. 月々の利息(新たにかかる利息)
  3. 元金(もともと借りているお金)

の順で支払うことになります。

ちなみに、未払い利息が延々と繰り越され最終返済まで残ってしまった場合は、一括清算しなければなりません。

あゆみ
あゆみ
これ、めちゃくちゃ怖いですね……。そんなに金利が上がることってあるんですか?
タク
タク
バブル期に突入でもしたらありえるよ
あゆみ
あゆみ
なんだ! じゃあなさそうですね!
タク
タク
でも「変動」金利だからね。ないとは言いきれないんだ。
あゆみ
あゆみ
……ヤダもう怖い

 

変動金利の金利急上昇で返済が難しくなったら? 固定金利に変更できる?

返済が厳しくなってしまったら金融機関に相談しよう

あゆみ
あゆみ
金利の急上昇で返済が苦しくなってしまったら、どうしたらいいんですか?

返済が厳しくなってしまったら、返済期間の延長やローンの借り換えを検討しましょう。

まずは借りている金融機関へ相談してみるといいですよ。

変動金利から固定金利に変更することも可能

あゆみ
あゆみ
変動金利で借りて、途中で嫌になったら固定金利に変えられますか?
タク
タク
借り換えできるよ。でも、条件があるんだ。

変動金利から固定金利への借り換えは可能です。

しかし、条件内容が変わったり手数料負担が発生したりするので、よく検討する必要があります。

タク
タク
手数料によっては、借り換えしないほうがいい場合もあるよ

いちいち金融機関で審査してもらうのが面倒だという人は、無料で一括シミュレーションもできますよ。

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変動金利でリスクを抑えるには?

変動金利は、将来的に金利が上がる可能性があります。

そのため、固定金利と比較するとリスクが大きいと言わざるを得ません。

タク
タク
今は低金利の恩恵を受けられている状況だけどね

低金利のうちは固定金利よりも変動金利のほうが元金を減らしやすいです。

元金をできるだけ減らしておくと、将来的に金利が上昇しても負担を少なくすることができます。

これからローンを組む場合は、

  • 固定金利をミックスした借り入れをする
  • 2本に分けて借り入れをする

ことで、リスク分散をはかることができます。

タク
タク
このへんはまた説明するね



まとめ:変動金利は定期的に金利と返済額の見直しがされるローンのこと

変動金利は、定期的に金利と返済額の見直しがされます。

今回は金利が上昇した場合の話ばかりしましたが、もちろん据え置きも引き下げもあります。

変動金利の仕組みをしっかりと理解して納得した上での借り入れになることを願っています。


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小幸とみ
天涯孤独でも結婚できました。親なし夫婦ですが、力を合わせてマイホームを購入して育児に奮闘中です! 不安いっぱいで悩んでいるあなたにとって、このブログが「結婚のしおり」となりますように。 ご質問、ご相談などお気軽にどうぞ。