マイホーム

住宅ローンの借入額と返済額の目安はどれくらい? 年収400万円〜500万円の場合

※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。

とみ
とみ
こんにちは、小幸こゆきとみ(@koyuki_tomi)です。

自分たちの世帯年収でいったいどれくらいの住宅ローンが組めるのか。

これを知らないと、マイホームの予算が組めませんよね。

しおり
しおり
小難しい言葉で解説してるサイトが多すぎる! 誰か私にもわかるように説明して〜!!
とみ
とみ
専門用語を専門用語で解説されてもわかんないよね。なるべくわかりやすく説明するね!

ーー結論から言うと、

  • 借入額上限の目安年収×7倍
  • 年間返済額目安年収×0.3倍

です。

しおり
しおり
借入額上限が年収の7倍で、返済額が……????
とみ
とみ
これだけじゃ分からなくて当たり前だから、具体例を入れつつ嚙みくだきながら解説していくね!
  • 住宅ローンをどれくらい借りられるのか知りたい
  • 年間返済額の目安を知りたい
  • 住宅ローンの知識がまったくない

\ ライフプランニング、もうやった? /

住宅ローンの借入額はどのくらい?│上限と理想の借入額目安

厚生労働省の調査によると、1世帯あたりの平均所得金額は552万円中央値は437万円です。

今回はこの数値を例にしてシミュレーションしていきます。

借入上限目安は年収×7倍

住宅ローンを借りられる金額の上限目安年収×7倍です。

住宅ローン借入額上限の目安
  • 年収400万円の世帯2,800万円まで
  • 年収500万円の世帯3,500万円まで
しおり
しおり
年収の7倍かぁ……
とみ
とみ
これはあくまで目安だから、この金額を超えたら絶対ダメってわけじゃないよ!

金融機関によって審査基準はまちまちです。

ひとつがダメでも金融機関を変えれば審査に通るということもありますので、複数で審査がおすすめです。

とみ
とみ
複数で受かったら1番有利な条件のところに申し込めるしね!

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1番いい条件の金融機関はどこ? 住宅ローン比較なら住宅本舗

理想の借入額は年収×5倍

しおり
しおり
うちは年収500万円だから、3,500万円くらいのローンが組めるってことだよね?
とみ
とみ
そうだけど、ちょっと待って。めいっぱいローンを組むと生活が苦しくなるかも……。

借りられるからといって多額のローンを組んでしまうと、毎月の返済が苦しくなるかもしれません。

生活費や貯金のことも考慮すると、年収×5倍以下の借り入れにとどめるのが理想です。

しおり
しおり
少ないほうがいいのはわかるんだけど、毎月の返済額がどれくらい変わるのかいまいちピンとこなくて……。
とみ
とみ
そうだよね。それじゃあ、実際にシミュレーションしてみよう!
毎月の返済額シミュレーション
返済条件
ボーナス返済なし
借入期間35年
返済方式元利均等返済
金利方式全期間固定
借入金利1.0%

返済条件を上記のとおりとして、

  1. 借入額3,500万円(年収500万円×7倍)
  2. 借入額2,500万円(年収500万円×5倍)

でシミュレーションしてみると……

毎月の返済額シュミレーション
  1. 借入額3,500万円98,799円/月
  2. 借入額2,500万円70,570円/月

住宅ローン返済額シミュレーション(みずほ銀行)より

しおり
しおり
えっ、かなり変わるんだね!
とみ
とみ
そうなんだよ。毎月の返済額で見てみると実際の負担がイメージしやすくなるよね。

ーーこの条件の場合、毎月の返済額が3万円ちかくも変わってきます。

住宅ローンは長い年月をかけて返済していくものなので、毎月の負担はなるべく少ないほうがいいですよね。

とみ
とみ
毎月無理なく返せそうな額から借り入れる額を逆算してみてもいいね!
ここまでのまとめ

  • 住宅ローンを借りられる額の上限は年収×7倍まで
  • 理想の借り入れ額は年収×5倍まで
  • 無理なく返せる金額を試算してみよう!

審査は年間返済比率で見る?│年間返済額の目安と意外な落とし穴

住宅ローンを借りるときは審査があります。

いくらシミュレーションしても、実際の審査に通らなければ意味がありません。

しおり
しおり
審査に通るにはどうしたらいいの?

年間返済額上限目安は年収×0.3倍

借り入れ額が少なければ少ないほど審査には通りやすいですが、目安を知りたいですよね。

金融機関によって基準は違うものの、年間返済比率=年収×0.3倍以下がひとつの目安となります。

 フラット35の場合、

  • 年収400万円未満 0.3倍以下
  • 年収400万円以上 0.35倍以下

が目安です。
しおり
しおり
年間返済比率?

年間返済比率は、年間返済額(現在借りている全てのローンと、今回借りるローンを足した1年で返す合計金額)÷年収で求めることができます。

年間返済額
現在の返済含む毎月の返済額×12+ボーナス返済額
とみ
とみ
車のローンや奨学金の返済があるならそれも年間返済額の計算に入れるよ。

これが年収の30%を超えてしまうと審査に落ちやすくなってしまいます

しおり
しおり
うーん。わかるようなわからないような……。
とみ
とみ
式で言われても難しいよね。具体例で見てみよう!
年間返済額のシミュレーション
年収500万円の場合

ボーナス返済なし・毎月12万5千円返済と仮定すると、×12で年間返済額は150万円です。

年収500万円の家庭の場合、先ほどの式に当てはめてみると

年間返済額150万円÷年収500万円=0.3

となり、年間返済比率が30%ということになります。

おさらい
年間返済額(現在借りている全てのローンと、今回借りるローンを足した1年で返す合計金額)÷年収=年間返済比率

逆に、年間返済比率を30%に抑えたい場合の計算式は、

年収(500万円)×年間返済比率(30%)=年間返済額(150万円)

です。

つまり、年収に0.3をかけると年間返済額上限の目安が出るということですね。

とみ
とみ
これを12で割れば月間返済額の目安になるよ。もうひとつ例を出すね。
年収400万円の場合

年収400万円の場合は、400万円に0.3をかけた、120万円が年間返済額上限の目安です。

これを12で割ると、毎月10万円が返済額ということが分かります。

ただし、車のローンや奨学金の返済など別の借り入れもこの返済額に含まれます

たとえば他の返済が月々2万円ある場合は、10万円から2万円を引いた8万円が住宅ローンの月間返済額目安です。

しおり
しおり
なんとなく分かってきたかも!
とみ
とみ
よかった!

理想の年間返済額は年収×0.2倍

審査を基準で考えた場合の年間返済額上限は年収×0.3倍でしたね。

しかし、こちらも借り入れ額同様、めいっぱい組むと生活が苦しくなる恐れがあります。

しおり
しおり
確かに年収500万で毎月12万5千円の返済は厳しいな。

生活を考慮するなら、年収×0.2倍以下の年間返済額にとどめるのが理想です。

年間返済額シミュレーション
年収500万円の場合

年収(500万円)×年間返済比率(20%)=年間返済額(100万円)

年間返済額(100万円)÷12=月間返済額(83,333.333……円)

年収400万円の場合

年収(400万円)×年間返済比率(20%)=年間返済額(80万円)

年間返済額(80万円)÷12=月間返済額(66,666.666……円)

しおり
しおり
確かにこれなら現実的な数字だね! でも家に回せる予算が減っちゃうね。
とみ
とみ
これはあくまで理想だから少し超えても大丈夫だよ。無理なく返せる金額を考えてみよう。

クレジットカードが審査落ちの原因になることも?

とみ
とみ
ね、クレカ使ってる?
しおり
しおり
えっ、ポイント貯まるし便利だし使ってるよ。

ーーひとつ、注意してほしいことがあります。

それはクレジットカード払いを多用しているケース

便利なので、買い物での支払いや固定費などの引き落としに利用している人も多いのではないでしょうか。

とみ
とみ
実は我が家も使ってたんだけど、クレカが原因で審査落ちしちゃったんだ。

クレジットカード払いも一時的とはいえ借金です。

少額の利用であれば問題ないことがほとんどですが、多額であれば審査に影響するおそれがあります。

他に車のローンなどがある場合はそれも別カウントです。

ローンがないのに審査に落ちる人は、審査に通るまでクレジットカードの利用を控えてみましょう。

審査基準は金融機関によって異なります
とみ
とみ
実際にうちの場合、クレカ解約して再申請したら通ったんだよね。
しおり
しおり
えっそうなんだ。使いすぎには気をつけなくちゃだね。
とみ
とみ
家賃をクレカ払いにしてて額が大きかったからかも。通常の買い物程度なら大丈夫だと思うよ!
ここまでのまとめ

  • 年間返済額の目安は年収×0.3倍
  • 車のローンなど他の借り入れも審査に影響する
  • クレジットカードが審査に引っかかることも
\ 複数で審査すれば受かる可能性もUP!/

まとめ:借入目安の上限は年収×7倍、返済目安の上限は年収×0.3倍

子育てよりも長い付き合いになることがある住宅ローン。

毎月どれくらいなら無理なく返済していけるのか、月々の生活費などを考慮した上で一度夫婦で話し合ってみてください。

後悔しないために、将来の収支を想定してライフプランニングしてみるのがおすすめですよ。

とみ
とみ
家を購入して後悔することはあっても、ライフプランニングして後悔することはないしね。
しおり
しおり
確かにそうだね。まずはライフプランニングしてからもう一度マイホームについて考えてみる!

小幸こゆきとみ(@koyuki_tomi)でした。

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小幸とみ
小幸とみ
結婚・出産してから一念発起し、FP2級の資格を取得。なにも分からなくて心細い気持ちはよくわかります。記事についてのご質問・ご相談・ご要望等ありましたら、お気軽にご連絡ください。このブログがあなたにとっての「結婚のしおり」となりますように。