※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。
30代に入ると、結婚したり子どもが生まれたりして、そろそろマイホームを……と考える人も増えてくる年齢です。
まず気になるのが、自分の年収でいったいどれくらいのローンが組めるのだろうかということではないでしょうか。
そこで一生懸命調べてみても、専門用語で書かれてるサイトがほとんどで、余計頭がこんがらがってきちゃうんですよね。
しかし、借入額や返済額の目安を知っておかないと予算が決められません。
結論から言うと、住宅ローンを借りられる上限額の目安は年収×7倍で、1年に返済する額の目安は年収×0.3倍です。
- 住宅ローンをどれくらい借りられるのか知りたい人
- 年間返済目安を知りたい人
- 理想の借入額を知りたい人
- 住宅ローンの知識がまったくない人
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30代の住宅ローンの借入額と返済額の目安
30代男性の年収中央値はおよそ400万円〜500万円です。
年収×7倍が借入上限の目安
住宅ローンを借りられる金額の上限の目安は、年収×7倍です。
ただし、これはあくまで目安です。この金額を超えるとローンを組めなくなるというわけではありません。
金融機関によって審査基準はまちまちです。
もう少し高い金額を借りられるケースもありますので、詳細は不動産業者、もしくは金融機関へ直接問い合わせてみてください。
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返済目安の上限は年収×0.3倍
借入額の目安は分かりましたね。
では、審査に通りやすいのはどれくらいなのでしょうか。
年間返済比率とは、年間返済額(現在借りている全てのローンと、今回借りるローンを足した、1年で返す合計金額)÷年収です。
これを30%以下に抑えられると審査に通りやすくなります。
年収500万円の家庭の場合
毎月返済しているローンの合計金額に12をかけると年間返済額が出ます。(ボーナス返済なしの場合)
たとえば毎月12万5千円返済しているとすると、×12で年間返済額は150万円です。
年収が500万円の家庭の場合、先ほどの式に当てはめてみると年間返済額150万円÷年収500万円=0.3となり、年間返済比率が30%ということになります。
年間返済比率
年間返済額(現在借りている全てのローンと、今回借りるローンを足した、1年で返す合計金額)÷年収
年間返済比率を30%以下にしたいときはどうしたらいいですか？
年間返済比率を30%までに抑えたい場合の計算式は年収(500万円)×年間返済比率(30%)=年間返済額(150万円)です。
つまり、年収に0.3をかけると年間返済額の上限の目安が出るということですね。
年収400万円の家庭の場合
年収400万円の場合は、400万円に0.3をかけた、120万円が年間返済額の上限の目安です。
これを12で割ると、毎月10万円が返済額ということが分かります。
車のローンなど別のローンがある人は、その金額も返済額に含めなければいけません。
他のローンが合計2万円ある場合は10万円から2万円を引いた8万円が住宅ローンの月間返済額目安です。
理想の借入額は年収×5倍まで
めいっぱいローンを組むと生活が苦しくなるかもしれないよ。
借りられるからといって多額のローンを組んでしまうと、毎月住宅ローン返済に苦しめられることになるかもしれません。
生活費や貯金のことも考慮すると、年収×5倍以下の借り入れにとどめるのが理想です。
年収×7倍の月間返済例
年収500万円の家庭で年収×7倍のローンを組んだ場合、借り入れ額は3,500万円ですね。
返済条件を以下のように仮定すると、毎月の返済額は10万4,611円です。
返済条件
- ボーナス返済額 なし
- 全期間固定金利 1.35%
- 期間 35年
- 返済方式 元利均等方式
月々の返済額 104,611円
年収×5倍の毎月の返済額の例
年収500万円の家庭で年収×5倍のローンを組んだ場合、借り入れ額は2,500万円です。
返済条件を同様に仮定すると、毎月の返済額は7万4,722円です。
返済条件
- ボーナス返済額 なし
- 全期間固定金利 1.35%
- 期間 35年
- 返済方式 元利均等方式
月々の返済額 74,722円
この例の場合、年収×7倍の借り入れと年収×5倍の借り入れでは毎月の返済額がおよそ3万円も変わってきます。
住宅ローンは長い年月をかけて返済していくものなので、毎月の負担はなるべく少ないほうがいいですよね。
クレジットカードが審査落ちの原因になることも
ひとつ、注意してほしいことがあります。
それはクレジットカード払いを多用しているケース。
買い物での支払いや固定費などの引き落としに利用している人も多いのではないでしょうか。
クレジットカード払いは借金です。
光熱費や携帯代などが毎月クレジットカード払いで引き落とされていると、審査に影響するおそれがあります。
他に車のローンなどがある場合はそれも借金として別で数えられます。
ローンがないのに審査に落ちる人は、審査に通るまでクレジットカードの利用を控えてみましょう。
ただし、金融機関によってはクレジットカードの利用歴をみないところもあります。
まとめ:借入目安の上限は年収×7倍、返済目安は年収×0.3倍
- 借入上限の目安を借入額から見る…年収×7倍
- 借入上限の目安を返済額から見る…年収×0.3倍
- 理想の借入額…年収×5倍まで
住宅ローンを借りる前に、自分たちは毎月どれくらいまでなら返済していけるのか、月々の生活費などを考慮した上で一度夫婦で話し合ってみてください。
基本的にクレジットカードでの引き落としやその他ローンは、少なければ少ないほうが審査に通りやすいです。
また、金利や審査基準も金融機関によってまちまちですし、クレジットカードを利用していても審査に通ることもあります。
複数の金融機関に出向いて審査のために書類を揃えるのはとても大変です。ネットから複数の金融機関に一括で審査の申し込みをするのもひとつの手ですね。
審査に通るか不安な人は、気軽に審査の申し込みができるネットからの一括申し込みがおすすめです。無料でシュミレーションも利用できますよ。
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