マイホーム

住宅ローンの借入額と返済額の目安はどれくらい? 年収400万円〜500万円の場合


※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。

とみ
とみ
こんにちは、小幸こゆきとみ(@koyuki_tomi)です。



マイホームを検討し始めたときにまず気になるのが、自分たちの世帯年収でどれくらいのローンが組めるのかということではないでしょうか。

そこで一生懸命調べてみるものの、専門用語で書かれてるサイトばかりで、余計頭がこんがらがってきちゃうんですよね。

しおり
しおり
なんで専門用語を専門用語で説明するの!? もう訳分からない〜!!

しかし、住宅ローンの借入額や返済額の目安を知っておかないと予算が決められません。

ーー結論から言うと、

  • 借入額上限の目安年収×7倍
  • 年間返済額目安年収×0.3倍

です。

しおり
しおり
借入額上限が年収の7倍で、返済額が……????
とみ
とみ
これだけじゃ分からなくて当たり前だから、具体例を入れながら分かりやすく説明していくね!


住宅ローンの支払い総額は比較の有無で決まる

  • 住宅ローンをどれくらい借りられるのか知りたい
  • 年間返済額の目安を知りたい
  • 住宅ローンの知識がまったくない

住宅ローンの借入額はどのくらい?│上限と理想の借入額目安

「住宅市場動向調査」によると、はじめて住宅を購入する年代で最も多いのは、30代です。


30代の年収中央値は400万円〜500万円なので、これを例にシミュレーションしてみます。

借入上限目安は年収×7倍

住宅ローンを借りられる金額の上限目安年収×7倍です。

住宅ローン借入額上限の目安
  • 年収400万円の世帯2,800万円まで
  • 年収500万円の世帯3,500万円まで

しおり
しおり
年収の7倍かぁ……
とみ
とみ
これはあくまで目安だから、この金額を超えたら絶対ダメってわけじゃないよ!


金融機関によって審査基準はまちまちです。

もう少し高い金額を借りられるケースもありますので、詳細は不動産業者や金融機関へ直接問い合わせてみてください。

複数の金融機関に一度に審査申し込みするならこちら

理想の借入額は年収×5倍

しおり
しおり
うちは年収500万円だから、3,500万円くらいのローンが組めるってことだよね?
とみ
とみ
うん、でもちょっと待って。めいっぱいローンを組むと生活が苦しくなるかも……。


借りられるからといって多額のローンを組んでしまうと、毎月の返済が苦しくなるかもしれません。

生活費や貯金のことも考慮すると、年収×5倍以下の借り入れにとどめるのが理想です。

しおり
しおり
うーん。毎月の返済額がどれくらい変わるのかがいまいちピンとこなくて……。
とみ
とみ
それじゃあ、実際にシミュレーションしてみよう!

返済条件
ボーナス返済なし
借入期間35年
返済方式元利均等返済
金利方式全期間固定
借入金利1.60%


返済条件を上記のとおりとして、

  1. 借入額3,500万円(年収500万円×7倍)
  2. 借入額2,500万円(年収500万円×5倍)

でシミュレーションしてみると、、

毎月の返済額シュミレーション
  1. 借入額3,500万円108,886円/月
  2. 借入額2,500万円77,776円/月

住宅ローン返済額シミュレーション(みずほ銀行)より

しおり
しおり
えっ、かなり変わるんだね!
とみ
とみ
そうなんだよ。毎月の返済額で見てみると実際の負担がイメージしやすくなるよね。


ーーこの条件の場合、毎月の返済額がおよそ3万円も変わってきます。

住宅ローンは長い年月をかけて返済していくものなので、毎月の負担はなるべく少ないほうがいいですよね。

とみ
とみ
毎月無理なく返せそうな額から借り入れる額を逆算してみてもいいね!

ここまでのまとめ
  • 住宅ローンを借りられる額の上限は年収×7倍まで
  • 理想の借り入れ額は年収×5倍まで
  • 無理なく返せる金額を試算してみよう!

審査は年間返済比率で見る?│年間返済額の目安と意外な落とし穴

住宅ローンを借りるときは審査があります。

いくらシミュレーションしても、実際の審査に通らなければ意味がありません。

しおり
しおり
審査に通るにはどうしたらいいの?

年間返済額の目安は年収×0.3倍

借入額が少なければ少ないほど審査には通りやすいですが、目安になるのは年収×0.3倍以下の返済比率です。

しおり
しおり
年間返済比率?


年間返済比率は、年間返済額(現在借りている全てのローンと、今回借りるローンを足した1年で返す合計金額)÷年収で求めることができます。

年間返済額
毎月の返済額×12+ボーナス返済額


これを年収の30%以下に抑えられると審査に通りやすくなります。

しおり
しおり
うーん、全然分からない……。
とみ
とみ
式で言われても難しいよね。具体例で見てみよう!

年収500万円の家庭の場合

毎月12万5千円返済すると仮定すると、×12で年間返済額は150万円です(ボーナス返済なしの場合)。

年収500万円の家庭の場合、先ほどの式に当てはめてみると

年間返済額150万円÷年収500万円=0.3

となり、年間返済比率が30%ということになります。

おさらい
年間返済額(現在借りている全てのローンと、今回借りるローンを足した1年で返す合計金額)÷年収=年間返済比率

逆に、年間返済比率を30%に抑えたい場合の計算式は、

年収(500万円)×年間返済比率(30%)=年間返済額(150万円)

です。

つまり、年収に0.3をかけると年間返済額上限の目安が出るということですね。

しおり
しおり
なんとなく分かってきたかも!
とみ
とみ
もうひとつ例を出すね

年収400万円の家庭の場合

年収400万円の場合は、400万円に0.3をかけた、120万円が年間返済額上限の目安です。

これを12で割ると、毎月10万円が返済額ということが分かります。

ただし、車のローンなど別の借り入れもこの返済額に含まれます

たとえば他の返済が月々2万円ある場合は、10万円から2万円を引いた8万円が住宅ローンの月間返済額目安です。

クレジットカードが審査落ちの原因になることも?

とみ
とみ
ね、クレカ使ってる?

ーーひとつ、注意してほしいことがあります。

それはクレジットカード払いを多用しているケース

買い物での支払いや固定費などの引き落としに利用している人も多いのではないでしょうか。

しおり
しおり
えっ、ポイント貯まるし便利だし使ってるよ。


クレジットカード払いも一時的な借金です。

光熱費や携帯代などが毎月引き落とされていると、審査に影響するおそれがあります。

他に車のローンなどがある場合はそれも別カウントです。

ローンがないのに審査に落ちる人は、審査に通るまでクレジットカードの利用を控えてみましょう。

ただし、金利や審査基準は金融機関によってまちまちですので、クレジットカードを利用していても審査に通ることもあります。

とみ
とみ
実際にうちの場合、1回落ちちゃったんだけどクレカ解約したら通ったんだよね。
しおり
しおり
えっそうなんだ。使いすぎには気をつけなくちゃだね。
とみ
とみ
家賃をクレカ払いにしてて額が大きかったからかも。通常の買い物程度なら大丈夫だと思うよ!

ここまでのまとめ
  • 年間返済額の目安は年収×0.3倍
  • 車のローンなど他の借り入れも審査に影響する
  • クレジットカードが審査に引っかかることも

まとめ:借入目安の上限は年収×7倍、返済目安の上限は年収×0.3倍

とみ
とみ
どう? なんとなくでも分かったかな?
しおり
しおり
ほんとになんとなーくだけど、分かったような気がする!


住宅ローンとは子育てよりも長い付き合いになります。

毎月どれくらいなら無理なく返済していけるのか、月々の生活費などを考慮した上で一度夫婦で話し合ってみてください。

ネットからの一括申し込みだと、時間も手間も省けるのでおすすめですよ。

とみ
とみ
理想のマイホームを手にするための一助になれますように。



小幸こゆきとみ(@koyuki_tomi)でした。

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小幸とみ
小幸とみ
天涯孤独でも結婚できました。親なし夫婦ですが、力を合わせてマイホームを購入して育児に奮闘中です! 不安いっぱいで悩んでいるあなたにとって、このブログが「結婚のしおり」となりますように。 ご質問、ご相談などお気軽にどうぞ。