※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。
マイホームを検討し始めたときにまず気になるのが、自分たちの世帯年収でどれくらいのローンが組めるのかということではないでしょうか。
そこで一生懸命調べてみるものの、専門用語で書かれてるサイトばかりで、余計頭がこんがらがってきちゃうんですよね。
しかし、住宅ローンの借入額や返済額の目安を知っておかないと予算が決められません。
ーー結論から言うと、
- 借入額上限の目安年収×7倍
- 年間返済額目安年収×0.3倍
です。
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- 住宅ローンをどれくらい借りられるのか知りたい
- 年間返済額の目安を知りたい
- 住宅ローンの知識がまったくない
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住宅ローンの借入額はどのくらい？│上限と理想の借入額目安
「住宅市場動向調査」によると、はじめて住宅を購入する年代で最も多いのは、30代です。
令和元年度 住宅市場動向調査 報告書／国土交通省
30代の年収中央値は400万円〜500万円なので、これを例にシミュレーションしてみます。
借入上限目安は年収×7倍
住宅ローンを借りられる金額の上限目安は年収×7倍です。
- 年収400万円の世帯2,800万円まで
- 年収500万円の世帯3,500万円まで
金融機関によって審査基準はまちまちです。
もう少し高い金額を借りられるケースもありますので、詳細は不動産業者や金融機関へ直接問い合わせてみてください。
理想の借入額は年収×5倍
借りられるからといって多額のローンを組んでしまうと、毎月の返済が苦しくなるかもしれません。
生活費や貯金のことも考慮すると、年収×5倍以下の借り入れにとどめるのが理想です。
| ボーナス返済 | なし |
|---|---|
| 借入期間 | 35年 |
| 返済方式 | 元利均等返済 |
| 金利方式 | 全期間固定 |
| 借入金利 | 1.60% |
返済条件を上記のとおりとして、
- 借入額3,500万円（年収500万円×7倍）
- 借入額2,500万円（年収500万円×5倍）
でシミュレーションしてみると、、
- 借入額3,500万円108,886円/月
- 借入額2,500万円77,776円/月
住宅ローン返済額シミュレーション（みずほ銀行）より
ーーこの条件の場合、毎月の返済額がおよそ3万円も変わってきます。
住宅ローンは長い年月をかけて返済していくものなので、毎月の負担はなるべく少ないほうがいいですよね。
住宅ローン返済額シミュレーション／みずほ銀行
住宅ローン借入可能額シミュレーション／みずほ銀行
- 住宅ローンを借りられる額の上限は年収×7倍まで
- 理想の借り入れ額は年収×5倍まで
- 無理なく返せる金額を試算してみよう！
審査は年間返済比率で見る？│年間返済額の目安と意外な落とし穴
住宅ローンを借りるときは審査があります。
いくらシミュレーションしても、実際の審査に通らなければ意味がありません。
年間返済額の目安は年収×0.3倍
借入額が少なければ少ないほど審査には通りやすいですが、目安になるのは年収×0.3倍以下の返済比率です。
年間返済比率は、年間返済額（現在借りている全てのローンと、今回借りるローンを足した1年で返す合計金額）÷年収で求めることができます。
これを年収の30%以下に抑えられると審査に通りやすくなります。
毎月12万5千円返済すると仮定すると、×12で年間返済額は150万円です（ボーナス返済なしの場合）。
年収500万円の家庭の場合、先ほどの式に当てはめてみると
年間返済額150万円÷年収500万円=0.3
となり、年間返済比率が30%ということになります。
逆に、年間返済比率を30%に抑えたい場合の計算式は、
年収（500万円）×年間返済比率（30%）=年間返済額（150万円）
です。
つまり、年収に0.3をかけると年間返済額上限の目安が出るということですね。
年収400万円の場合は、400万円に0.3をかけた、120万円が年間返済額上限の目安です。
これを12で割ると、毎月10万円が返済額ということが分かります。
ただし、車のローンなど別の借り入れもこの返済額に含まれます。
たとえば他の返済が月々2万円ある場合は、10万円から2万円を引いた8万円が住宅ローンの月間返済額目安です。
クレジットカードが審査落ちの原因になることも？
ーーひとつ、注意してほしいことがあります。
それはクレジットカード払いを多用しているケース。
買い物での支払いや固定費などの引き落としに利用している人も多いのではないでしょうか。
クレジットカード払いも一時的な借金です。
光熱費や携帯代などが毎月引き落とされていると、審査に影響するおそれがあります。
他に車のローンなどがある場合はそれも別カウントです。
ローンがないのに審査に落ちる人は、審査に通るまでクレジットカードの利用を控えてみましょう。
ただし、金利や審査基準は金融機関によってまちまちですので、クレジットカードを利用していても審査に通ることもあります。
- 年間返済額の目安は年収×0.3倍
- 車のローンなど他の借り入れも審査に影響する
- クレジットカードが審査に引っかかることも
まとめ:借入目安の上限は年収×7倍、返済目安の上限は年収×0.3倍
住宅ローンとは子育てよりも長い付き合いになります。
毎月どれくらいなら無理なく返済していけるのか、月々の生活費などを考慮した上で一度夫婦で話し合ってみてください。
まずは家づくりの計画から始めてみるのもいいですね。
小幸とみ（@koyuki_tomi）でした。
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