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延滞履歴があったら住宅ローンの審査に通らない?信用情報機関とは?

延滞 住宅ローン アイキャッチ

※この記事は金融機関職員の監修を受けて書いています。

住宅ローンはとても高額な借り入れです。その分、金融機関も慎重にこの人はきちんとお金を返してくれるのか審査します。

そのため、現在支払いが滞っていたり、過去に延滞履歴があったりする人は審査に落ちやすくなってしまいます。

延滞をしているということは、私はお金に関する約束を守れませんと自分で言ってしまっているようなものですから、審査に落ちてしまってもしかたありませんよね。

のん
のん
支払いって、具体的になにが払えてへんかったらあかんのやろ?

延滞履歴が見られるのはローンだけではありません。下記に挙げたものも、延滞していれば金融機関に分かってしまい、審査に落ちる恐れがあります。

金融機関にバレる延滞
  • ローン全般
  • 携帯代
  • クレジットカードの支払い
  • 奨学金
のん
のん
これ、ひとつでも支払い忘れてたらもう審査通らへんの?
タク
タク
そういうわけでもないよ。
一緒に詳しく見ていこう。
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  • これから住宅ローンを組む人
  • 過去に延滞履歴がある人
  • 事故情報(ブラックリスト)を登録されていないか不安な人
  • 信用情報機関に登録される延滞とされない延滞を知りたい人

信用情報機関と登録される延滞

信用情報機関とは

信用情報機関は、消費者の金融に関する信用情報を管理している機関です。

金融機関やクレジットカード会社はこの信用情報機関に加盟して、顧客の信用情報を共有しています。

たとえば、あなたがA社のクレジットカードの支払いを滞納した場合、延滞履歴を信用情報機関に登録されてしまいます。
信用情報機関 滞納

A社とは無関係のところで住宅ローンを組もうとしても、銀行Bは信用情報機関であなたの過去の信用情報を取得することができるんです。
信用情報を開示

そこで、A社への延滞履歴が銀行Bにもバレてしまうので、審査に通りにくくなってしまうのです。

信用情報機関に登録される延滞

のん
のん
なんかうち引っかかってそうで怖いんやけど……
タク
タク
信用情報機関に登録される延滞は主に以下だよ
信用情報機関に登録される延滞
  • ローン全般
  • 携帯代
  • クレジットカードの支払い
  • 奨学金

ローン全般

基本的に金融機関は信用情報機関に加盟しています。自動車ローンや教育ローン、フリーローンなどローン全般で延滞は見られてしまいます。

携帯代

端末の代金を分割で毎月支払っているのは立派なローンです。

のん
のん
けど最近の携帯って0円ちゃう?

実質0円の携帯でも、実際は端末代金を課金した後に利用料金で割引という形をとっているところが多いため、携帯代を滞納するとローン未払い扱いとなってしまいます。

のん
のん
そんな殺生なぁ……

クレジットカードの支払い

クレジットカード会社は信用情報機関に加盟しています。

ショッピング(通常の買い物)やキャッシング(クレカを利用したカードローン)のどちらの場合でも、延滞すると信用情報機関に登録されてしまいます。

またキャッシングについては、使っていなかったとしてもカードにその機能がついているだけで審査に通りづらくなることがあります。

のん
のん
えっ!
使ってへんかったらいいやん!
タク
タク
キャッシング枠があるということはいつでも借りられる状態だということだからね

不要なキャッシング枠は削除しておきましょう。面倒だと思うかもしれませんが、カード会社に電話するだけでOKです。

奨学金

日本学生支援機構も信用情報機関に加盟しています。奨学金の返済を滞納していると延滞履歴が登録されてしまいます。

信用情報機関に登録されない延滞

タク
タク
信用情報機関に登録されない延滞もあるんだよ
信用情報機関に登録されない延滞
  • 税金
  • 年金
  • 個人で加入する保険
  • 反則金
  • 光熱費

これらを延滞しても信用情報機関には登録されません。そのため、住宅ローンの審査には影響しません。

もちろん、だからといって支払わなくてよいわけではありません。信用情報機関には登録されなくてもそれなりの措置が取られてしまいます。

タク
タク
これらは金融機関側に調べる手段がないから考慮されないだけだよ。
きちんと払っておこうね
のん
のん
も、もしバレたら……?

金融機関がこれらの延滞を知った場合は、延滞状況を考慮されて審査が厳しくなってしまう恐れがあります。

また、これらをクレカ払いにしている場合、支払い先はクレカ会社に変わります。

クレカ会社は信用情報機関に加盟しているので延滞すると延滞履歴を登録されてしまいます。

のん
のん
クレカ払いにしてるやつあるわ……
タク
タク
便利だけど、使い方には気をつけてね!
延滞していればどうなるのか、ひとつひとつ見ていこう

税金

税金を滞納していても、信用情報機関には登録されません。

しかし、自営業の人が住宅ローンを組む場合は納税証明書を提出する必要があります。そこで税金未納が分かれば審査に通りにくくなります。

会社員の場合、基本的な税金は給料天引きされています。しかし、自動車税など自分で支払う必要のある税を延滞していれば、税務署から差し押さえを受けます。

年金

年金を延滞すると将来もらえる受給額が減ったり他の徴収策を取られたりする可能性があります。

個人で加入する保険

生命保険、医療保険、火災保険料などの個人で加入する保険の支払いを延滞していると、保険契約が打ち切られる恐れがあります。

反則金

スピード違反などで課された反則金を支払っていない場合は、裁判所に呼び出されたり逮捕されたりすることがあります。

光熱費

光熱費を延滞するとガスや電気を止められてしまいます。

のん
のん
どれもめっちゃ困るなぁ……
タク
タク
延滞していいことなんてなんにもないよ。
うっかり残高不足にも気をつけよう




その他の注意事項とブラックリストについて

過去の延滞履歴はどれくらい見られる?

申し込み時に完済していたとしても直近6ヶ月以内に延滞していた事実があると、審査に通るのは厳しいでしょう。

タク
タク
少し期間を空けてから申し込んだほうがいいね

過去に自己破産などで法的整理を受けた人は、およそ7年間、新たな借り入れができません。

消費者金融からお金を借りている場合

消費者金融からお金を借りているからといって審査に必ず落ちるわけではありませんが、厳しく見られてしまう恐れはあります。

のん
のん
もう支払い終わっててもあかんの?
タク
タク
完済済みならうちではOKだよ

ただし、完済したての場合は個人信用情報の更新が間に合っていないことがあります。

養育費を支払っている場合

養育費を払っていることは信用情報機関に登録されません。そのため、審査にも影響しません。

しかし、金融機関側がこの事実を知った場合、養育費の支払い額を年間返済比率に組み込む場合があります。

タク
タク
年間返済比率についてはこちらの記事で解説しているよ
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ブラックリストについて

のん
のん
うち、ブラックリストに載ってへんかな?
タク
タク
そもそも、ブラックリストなんてリストは存在しないよ
のん
のん
え!? よく言うやんブラックリストに載ってるとかって……
タク
タク
そう呼ばれているだけだね

支払いを滞納している人を集めた名簿がある。

ブラックリストというと、そんなふうに想像するかもしれませんが、そのようなリストが実際あるわけではありません。

延滞が続いたり債務整理をしたりすると、お金の支払いに関して事故を起こしたとして、事故情報が信用情報機関に登録されます。

タク
タク
事故情報を登録されることが、ブラック入りする(ブラックリストに載る)と呼ばれているんだ

数ヶ月支払いを延滞したり法的整理を受けたりするとブラックリストに載ってしまいます。

詳しく知りたい場合は以下のサイトがわかりやすく解説してくれています。

詳しくはこちら

ブラックリストとは?



まとめ:延滞履歴が登録されているか確認してみよう

のん
のん
なんかめちゃくちゃ不安になってきた……
タク
タク
不安なら、自分の信用情報を見ることができるよ

ここまで、信用情報機関に登録される延滞とされない延滞の話をしてきましたが、不安なら信用情報機関に開示請求をすることができます。

タク
タク
郵送での手続きのやり方もあるよ

手続きのやり方についてはこちらをご参照ください。

延滞をしてもいいことはなにもありません。延滞をしてしまいそうだなというときは、延滞する前に事前に金融機関に相談してみてください。

返済条件を変更してくれるなど、何らかの対策を取ってもらえることがありますよ。

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小幸とみ
天涯孤独でも結婚できました。親なし夫婦ですが、力を合わせてマイホームを購入して育児に奮闘中です! 不安いっぱいで悩んでいるあなたにとって、このブログが「結婚のしおり」となりますように。 ご質問、ご相談などお気軽にどうぞ。