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ペアローンVS単独ローン! メリット・デメリットで比較してみた

ペアローン 単独ローン 比較 アイキャッチ

※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。

共働き世帯が専業主婦世帯を上回るようになり、住宅ローンを夫婦で借りるご家庭が増えてきています。

住宅ローンを夫婦で借りる方法で、もっとも有名なのはペアローンです。

タク
タク
言葉だけでも聞いたことがあるかもしれないね

単独で借りるのとペアローンを利用して夫婦で借りるのとでは、いったいどちらがいいのでしょうか。

タク
タク
実は、あまりペアローンをおすすめしていないんだ

いち金融機関職員の個人的な意見としては、審査が通るのであれば、単独で借りることをおすすめします。

のん
のん
なんで?
てかペアローンって?

この記事ではペアローンとは何か、どうして単独で借りることをおすすめするのかを、メリット・デメリットを比較しながら分かりやすく解説していきます。

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  • ペアローンについて知りたい人
  • ペアローンと単独ローンどちらで借りるか迷っている人
  • ペアローンと単独ローンのメリット・デメリットを知りたい人

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ペアローンのメリット・デメリット

ペアローンとは?

夫婦それぞれが自分の名義で住宅ローンを組むことをペアローンといいます。

タク
タク
ひとつの住宅ローンをふたつに分けて借りることと言ったほうが分かりやすいかな?
のん
のん
しつもんしつもーん! ペアローンは夫婦しかあかんの?
タク
タク
親子で借りるケースもあるけど、その場合は親子ローンと呼ぶことが多いよ。
今回は夫婦で借りる場合の話をするね!

ペアローンのメリット

タク
タク
まず、ペアローンのメリットを見てみよう
  • 借入可能額が増え、より希望に合う物件を見つけることができる
  • 夫婦それぞれが住宅ローン控除‪(こうじょ)を受ける事ができる

ペアローンでは夫婦両方の収入で審査が受けられるため、借入可能額が増え、選択肢の幅が広がります。

その上、住宅ローン控除がふたり分受けられます。高い買い物だからこそ控除を最大限に受けたいと思うのは当たり前ですよね。

タク
タク
住宅ローン控除を最大限に受けるという意味では大きなメリットだよ!
のん
のん
住宅ローン控除?
タク
タク
住宅ローンの減税制度のことだね

住宅ローン控除とは?

住宅ローン控除は、年末ローン残高の最大1%が10年間減税されるという制度です。

タク
タク
年末時点で住宅ローンの支払いが2,500万円残ってるとしたら、1%の最大25万円が減税されるということだよ

通常支払っている所得税から減税されお金が戻ってきますが、引ききれなかった場合は翌年の住民税から差し引かれます。

タク
タク
さっきの例で言うと、所得税を10万円払っている場合は、10万円が年末調整で戻ってくるよ
のん
のん
あれ? 残りの15万円は?
タク
タク
引ききれなかった場合はその分翌年の住民税が安くなるんだ。
こっちは差し引きされるから現金として戻ってくるわけじゃないよ

※あくまでもシュミレーションなので目安としてお考えください

住宅ローン控除は10年間受けられます。数百万円変わることもあるので、なるべく最大限利用したいですよね。

ペアローンのデメリット

次に、デメリットを見てみましょう。

  • どちらかひとりでも審査が通らなかった場合、融資を受けることができない
  • ローンを分けて組むため諸費用が2倍かかる
  • 夫婦のどちらかに万一のことがあった場合、団信の適用はひとり分となってしまう

ペアローンでは夫婦別々に審査があるため、どちらかひとりでも審査に通らなかった場合は希望額の住宅ローンを借りられません。

タク
タク
配偶者に借金隠してる人もいたりするしね
のん
のん
…………え。
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そして、諸費用がそれぞれにかかります。

のん
のん
なんなん諸費用ってー!
タク
タク
手数料とか印紙代とかだよ。ペアローンだとこれがそれぞれにかかるんだよね。

ペアローンは、夫婦のどちらかが死亡、もしくは高度障害になるなどして働けなくなった場合でも団信の適用はひとり分となってしまいます。

のん
のん
だんしん……? ぷすぷす
タク
タク
のんちゃん大丈夫?
難しい言葉が多くて分かりにくいよね。

団体信用生命保険(団信)とは

団体信用生命保険とは、ローンを借りている人が亡くなったり高度障害になったりしたときに、保険会社が金融機関に残債(ざんさい)を肩代わりしてくれる住宅ローン専用の保険のことです。

のん
のん
うちの旦那がもし死んだら、住宅ローンがチャラになるってこと?
タク
タク
ご主人がひとりで借り入れしているならそうだね。
遺された家族が住居費の心配をしなくて良くなるのがいいところだよ。
のん
のん
でも、高いんやろ?
タク
タク
民間の金融機関なら無料でついていることがほとんどだよ
のん
のん
へー! いいやん!!

ペアローンと比較した場合の単独ローンのメリット・デメリット

単独ローンのメリット

ペアローンと比較した場合の単独ローンのメリットを見てみます。

  • ローンを借りている側にもしものことがあった場合、残債はすべて団信でチャラになる
  • 審査や諸費用がひとり分で済む

筆者である小幸(こゆき)家は夫の単独ローンでマイホームを購入しています。

子どもはまだまだ小さいので、夫にもしものことがあったときに住宅ローンのことを考えなくて良くなるのは、正直とても助かります。

単独ローンのデメリット

次に、ペアローンと比較した場合の単独ローンのデメリットを見てみます。

  • 住宅ローン控除がひとり分しか受けられない

ペアローンでは住宅ローン控除が夫婦それぞれ受けられるのに対して、単独ローンではひとりしか受けられません。



ペアローンをおすすめしない理由とは?

のん
のん
うーん……。いろいろ教えてもらったけど、結局どっちがいいん?
タク
タク
最初にも言ったとおり、個人的にはペアローンはあまりおすすめしないな

審査が通るのであれば、単独ローンのほうがおすすめです。

のん
のん
なんでなんで?
タク
タク
個人的な意見だけどね。
以下で説明するよ。

ペアローンでも、減税額が単独ローンとあまり変わらない場合がある

高い買い物をするのだからできるだけお得に住宅ローンを組みたいですよね。

しかし、ペアローンを組んで住宅ローン控除をふたり分受けても、減税額が単独の場合とさほど変わらない場合があるんです。

のん
のん
ええ〜っ! ふたり受けるから2倍とかじゃないんや?

そうなんです。減税額は割合で決まるため、単純に2倍になるというわけではありません。

タク
タク
おさらいしてみよう

住宅ローン控除は、年末残高の最大1%が減税される制度でしたね。

夫が単独でローンを組み、年末の残高が3,000万円ある場合、1%の最大30万円が減税対象です。

ローンを分けて組む場合、夫が2,000万円と妻が1,000万円などというふうに分けますので、減税対象もそれぞれ最大20万円と最大10万円というふうに分かれてしまうんです。

のん
のん
あれ? 20万円と10万円て足したら30万円で一緒ちゃうん?
タク
タク
年収にもよるけど、減税にも限度はあるからひとり分では引ききれない場合があるんだ

借り入れ額が4,000万円以上など高額な場合は、ふたつに分けて組むと住宅ローン控除のメリットが大きくなる可能性があります。

しかし、住宅ローン控除の減税額は、払っている税金の額(年収)や借り入れる額によって大きく変わってきます。

実際、小幸家の場合は夫婦で分けてローンを組んだとしても減税額はあまり変わりませんでした。

タク
タク
減税額があまり変わらないならメリットが薄れてしまうよね

ふたつに分けてローンを組むと諸費用が2倍かかるので、場合によってはあまりお得とは言えなくなってしまいます。

年収から簡単に減税額をシュミレーションできるサイトを紹介しておきますね。

※あくまでもシュミレーションなので目安としてお考えください

また、住宅ローン控除を受けられるのは10年間だけです。

借り入れ時に奥さんが働いていても、妊娠や出産・育児などで休職や退職をしてしまうと、住宅ローン控除が受けられなくなります。

のん
のん
これはめっちゃありそうやなぁ……

住宅ローン控除をふたり分受けることを目的として、分けて借り入れるのであれば、しばらく休職や退職の予定がないか家族計画も合わせて考えてみることをおすすめします。

団体信用生命保険が分散する

単独の場合は、ローンを借りている人にもしものことがあると残債がすべてチャラになります。

しかしペアローンの場合は、たとえば夫が死亡した場合でも妻側のローンは残ってしまいます。

タク
タク
妻が死亡した場合でも同じだよ
のん
のん
完全にチャラにはならへんってことか
タク
タク
夫婦ふたりともが死亡もしくは高度障害になった場合は、完済されるよ

もしも妻側になにかあった場合に、夫側のローンを軽減したい場合はペアローンという選択肢もアリだと思います。

しかし、子どもが小さいうちは特に、大黒柱になにかあった場合に住宅ローンが完全になくなるほうが安心できますよね。

単独で審査が通らないときは?

のん
のん
そんなん言っても、もしひとりじゃローン組めへんかったらペアローンにするしかないんやんな?
タク
タク
夫婦ふたりでローンを組むのなら、ペアローンじゃなくて連帯債務をおすすめしているよ
のん
のん
れ、連帯債務……?
タク
タク
ペアローンよりメリットが多いんだよ
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まとめ:ペアローンと単独ローンでは、単独ローンがおすすめ!

タク
タク
どうかな? 分かったかな?
のん
のん
子どもが小さければ単独で組んだほうがいいってことやんな?
タク
タク
そうだね。ふたりで組むのならペアローンより連帯債務がおすすめだよ
ペアローンをおすすめしない理由
  • 単独ローンで借りても住宅ローン減税額があまり変わらない場合がある
  • 妊娠や出産などで休職・退職した場合、住宅ローン控除が受けられない
  • 諸費用が2倍かかる
  • 団信が分散する

今回は、夫婦で住宅ローンを借りる場合にもっとも有名なペアローンと単独ローンを比較して解説しました。

これから妊娠・出産の予定があるご家庭や小さな子どもがいるご家庭には単独ローンがおすすめです。

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小幸とみ
天涯孤独でも結婚できました。親なし夫婦ですが、力を合わせてマイホームを購入して育児に奮闘中です! 不安いっぱいで悩んでいるあなたにとって、このブログが「結婚のしおり」となりますように。 ご質問、ご相談などお気軽にどうぞ。