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ペアローンと単独どっちで組む? メリット・デメリットで比較してみた

ペアローン 単独ローン

※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。

とみ
とみ
こんにちは、小幸こゆきとみ(@koyuki_tomi)です。



共働き世帯が増え、夫婦で住宅ローンを組むご家庭が増えてきています。

しおり
しおり
夫婦で借りるのと単独で借りるのではどっちがいいの?


ーーこんな疑問も出てきますよね。

夫婦で住宅ローンを組む方法のうち、もっとも有名なのはペアローンです。

しかし、ペアローンはあまりおすすめではありません。

とみ
とみ
審査が通るのなら単独で借りるほうがいいよ。
しおり
しおり
えっ、どういうこと?


この記事ではペアローンと単独ローンを比較しながら、ペアローンについてわかりやすく解説していきます。


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  • ペアローンについてわかりやすく解説してほしい
  • ペアローンと単独どちらで借りるか迷っている
  • それぞれのメリット・デメリットを知りたい

ペアローンVS単独ローン│①ペアローン

夫婦それぞれが自分の名義で住宅ローンを組むことペアローンといいます。

とみ
とみ
ひとつの住宅ローンをふたつに分けて借りることと言ったほうが分かりやすいかな?
しおり
しおり
夫婦にしか適用されないの?
とみ
とみ
親子で借りるケースもあるけど、その場合は親子ローンと呼ぶことが多いよ。


この記事では、夫婦で借りるケースを見ていきます。

ペアローンのメリット

  • 借入可能額が増え、選択肢の幅が広がる
  • 夫婦それぞれが住宅ローン控除‪を受けられる

借入可能額が増え、選択肢の幅が広がる

ペアローンでは夫婦それぞれを合わせた収入で審査が受けられます

そのため、借りられる額が増え、より希望に合う物件を見つけることができます

夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる

ペアローンを組むと、夫婦それぞれが住宅ローン控除こうじょを受けられます

高い買い物だからこそ控除を最大限に受けたいと思うのは当たり前ですよね。

とみ
とみ
住宅ローン控除を最大限に受けるという意味では大きなメリットだよ。
しおり
しおり
住宅ローン控除?
とみ
とみ
住宅ローンの減税制度のことだよ。

住宅ローン控除とは?

住宅ローン控除は、年末ローン残高の最大1%が10年間減税されるという制度です。

とみ
とみ
住宅ローンが3,000万円残ってるなら1%の30万円が減税されるよ。


具体的には、年末調整のときに所得税から差し引かれ、払いすぎたお金が戻ってきます

引ききれなかった場合は翌年の住民税から差し引かれます

総額で数百万円変わることもあるので、なるべく最大限利用したいですよね。

ーーただし、単独ローンと減税額があまり変わらないケースもあるので注意が必要です。

ペアローンのデメリット

  • 片方が審査に落ちると融資不可
  • 諸費用が2倍
  • 団信が分散する

片方が審査に落ちると融資不可

夫婦別々に審査があるため、どちらかひとりでも審査に通らなかった場合はペアローンは組めません

とみ
とみ
配偶者に借金隠してて、審査のときに分かる人もいるしね。
しおり
しおり
さらっと恐ろしいこと言わないでくれる?

諸費用が2倍

ペアローンでは、諸費用がそれぞれにかかります

しおり
しおり
諸費用?
とみ
とみ
ざっくり言うと手数料! ペアローンだとこれがそれぞれにかかるんだよね。

団信が分散する

ペアローンでは、夫婦のどちらかにもしものことがあった場合でも団信の適用はひとり分となってしまいます。

残ったローンは払い続けていかなくてはなりません。

しおり
しおり
団信?? 難しい言葉ばっかりだ……。
とみ
とみ
大丈夫? 専門用語が多くて分かりにくいよね。

団体信用生命保険(団信)とは

団体信用生命保険とは、借り主の死亡もしくは高度障害により、残りの返済が免除となる住宅ローン専用の生命保険のことです。

しおり
しおり
もしも夫が亡くなったら、残りの住宅ローンがチャラになるということ?
とみ
とみ
ご主人が単独で借りてるならそうだね。遺された家族が住まいの心配をしなくていいのは助かるよね。
しおり
しおり
確かに助かるけど、高いんじゃないかな?
とみ
とみ
民間の金融機関なら、無料でついてるところがほとんどだよ!
しおり
しおり
そうなんだ。それは安心だね!

ペアローンのメリット・デメリットまとめ
  • 借入可能額が増え、選択肢の幅が広がる
  • 夫婦それぞれが住宅ローン控除‪を受けられる
  • 片方が審査に落ちると融資不可
  • 諸費用が2倍
  • 団信が分散する

ペアローンVS単独ローン│②単独ローン

単独ローンは、夫婦のどちらかがひとりでローンを組むことを指します。

とみ
とみ
ペアローンと比べた場合のメリットとデメリットを紹介するね。

単独ローンのメリット

  • 借り主にもしものことがあった場合、団信で全額免除
  • 審査や諸費用がひとり分で済む

借り主にもしものことがあった場合、団信で全額免除

夫が単独で借り入れた場合、夫の死亡・高度障害で残りの住宅ローンが全てチャラになります。

とみ
とみ
子どもはまだ小さいから、もしものときに住宅ローンの心配をしなくていいのは正直助かる!

審査や諸費用がひとり分で済む

単独ローンでは、審査や諸費用がひとり分で済むため、時間とお金が節約できる可能性があります。

単独ローンのデメリット

  • 住宅ローン控除の適用もひとり分

住宅ローン控除の適用もひとり分

夫婦それぞれ受けられるペアローンに対して、単独ローンでは住宅ローン控除もひとり分です。

しおり
しおり
住宅ローン控除はふたり分受けられるほうがいいよね?
とみ
とみ
うーん、そうとは限らないよ。これから説明するね。

単独ローンのメリット・デメリットまとめ
  • 借り主にもしものことがあった場合、団信で全額免除
  • 審査や諸費用がひとり分で済む
  • 住宅ローン控除の適用もひとり分


ペアローンをやめたほうがいい理由

実は、ペアローンにはあまりメリットがないため、審査が通るのであれば単独ローンがおすすめです。

しおり
しおり
なんでなんで?

ペアローンをやめたほうがいい理由
  • 諸費用が2倍かかる上に減税のメリットが薄いことも
  • 団信が分散する
  • 夫婦で借りるなら連帯債務のほうが良い

諸費用が2倍かかる上に減税のメリットが薄いことも

高い買い物をするのだから、控除こうじょくらいめいっぱい受けたい。

その気持ちはとても分かりますが、住宅ローン控除をふたり分受けても、減税額が単独の場合とさほど変わらない場合があるんです。

しおり
しおり
えっ、2人だから2倍というわけにはいかないの?


ーーそうなんです。減税額は割合で決まるため、単純に2倍になるというわけではありません。

とみ
とみ
おさらいしてみよう!


住宅ローン控除は、年末残高の最大1%が減税される制度でしたね。

とみ
とみ
つまり……

年末のローン残高が3,000万円の場合
単独ローン
(夫3,000万)
ペアローン
(夫2,000万
・妻1,000万)
夫の減税額最大30万円最大20万円
妻の減税額最大10万円
合計最大30万円最大30万円

しおり
しおり
あれ、一緒だ。だから単独ローンのほうがいいんだね。
とみ
とみ
諸費用のこと考えたらね。でも、ひとりでは引ききれない場合もあるよ。

減税額は年収や借り入れ額によって変わる

減税には上限があるため、借り入れ額が高額(4,000万円以上)になる場合は分けて借りるほうがお得になるケースもあります

減税額は年収や借り入れ額によって異なるため注意

とみ
とみ
ちなみに我が家の場合は、たとえ分けて借りたとしても減税額はあまり変わらなかったよ。


諸費用が2倍かかり負担が増す上に減税額があまり変わらないとすると、分けて借りるメリットはないと言えます。

あなたの減税額をCHECK!

住宅ローン控除(減税)シュミレーション/価格.com

※あくまでもシュミレーションなので目安としてお考えください

休職や退職に注意!

住宅ローン控除を受けられるのは10年間だけです。

借り入れ時には働いていても、妊娠・出産・育児などで休職や退職をすると住宅ローン控除が受けられなくなります

しおり
しおり
えっ休職でもダメなの?
とみ
とみ
所得税から引かれるから、収入がない年は適用されないよ。
しおり
しおり
育休中でもお給料もらえるよね?


出産手当金や育児休業給付は収入にあたらないため、非課税扱いです。

所得税を払っていなければ住宅ローン控除を受けることができないのです。

控除をめいっぱい受けるためにペアローンを組みたいのなら、まずはライフプランニングから始めることをおすすめします。

しおり
しおり
控除を受けられない年があるかもしれないってことだよね。ちょっと考えてみないと。


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団信が分散する

ペアローンの場合は、たとえば夫が死亡した場合でも妻側のローンは残ってしまいます

とみ
とみ
同じように、妻が死亡した場合でも夫のローンは残るよ。


妻側にもしものことが起きた場合に、夫側の負担を軽減させたい場合はペアローンという選択肢もアリだと思います。

これは夫婦それぞれの収入にもよるので、どの形で団信をかけたいのか一度話し合ってみてくださいね。

しおり
しおり
育休後に仕事復帰できても時短でお給料減るかもだもんね。
とみ
とみ
うちは大黒柱が完全に夫だから、団信も100%夫が安心だなぁ。

夫婦で借りるなら連帯債務のほうが良い

夫婦の収入を合わせて住宅ローンを借りる方法(収入合算)は、3つあります。

その中でも1番メリットが大きい方法は、連帯債務れんたいさいむです。

しおり
しおり
連帯債務……??
とみ
とみ
聞き慣れないと思うけど、じつはペアローンよりメリットがあるんだよ!


連帯債務については別ページにて解説しています。興味がある方はご覧ください。

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ペアローンをやめたほうがいい理由まとめ
  • 減税額が単独ローンとあまり変わらないケースがある
  • 休職や退職で控除が受けられなくなる
  • 諸費用が2倍かかる
  • 団信が分散する
  • 夫婦で借りるなら連帯債務のほうが良い

ペアローンVS単独ローンまとめ│審査が通るなら単独ローン!

ペアローンと単独ローンで比べるなら、単独で借りるほうがおすすめです。

夫婦2人で借りたい場合は連帯債務も検討してみてください。

とみ
とみ
最大限恩恵を受けるためにも、控除額の計算やライフプランニングも忘れずに!
しおり
しおり
夫と話し合ってみる!



素敵なマイホームになりますように。



小幸こゆきとみ(@koyuki_tomi)でした。


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夫婦でローンを借りるなら? わかりやすく解説!

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小幸とみ
天涯孤独でも結婚できました。親なし夫婦ですが、力を合わせてマイホームを購入して育児に奮闘中です! 不安いっぱいで悩んでいるあなたにとって、このブログが「結婚のしおり」となりますように。 ご質問、ご相談などお気軽にどうぞ。