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共働きだとペアローンと連帯債務のどっちがおすすめ?【収入合算】

収入合算 アイキャッチ

※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。

渡辺健太
渡辺健太
あの、僕ら夫婦で住宅ローンを組みたいと思ってるんですけど、どの方法がいいのか分からなくて……
タク
タク
いろいろあるもんね。
じゃあ、今日は2人で住宅ローンを借りるときに使う「収入合算」について説明するよ。
渡辺リナ
渡辺リナ
よろしくお願いします

夫婦で住宅ローンを借りる場合、もっとも利用者数が多いのはペアローンです。

検索してみてもペアローンを勧める記事が多いです。

しかし、方法はそれだけではありません。

あまり知られていませんが、1番おすすめな借り方は連帯債務なんです。

この記事では3つの収入合算を比較しながら、なぜ連帯債務がおすすめなのかを解説します。

渡辺リナ
渡辺リナ
連帯債務?
タク
タク
そう。実は連帯債務が1番デメリットがないんだよ。
  • 夫婦で住宅ローンを組みたい人
  • どの収入合算にするか悩んでいる人
  • それぞれのメリット・デメリットを知りたい人

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収入合算と3つの方法

収入合算とは、その名前の通り夫婦や親子それぞれの稼ぎを合わせてローンを借りる方法のことです。

収入合算には、ペアローン・連帯債務・連帯保証の3つがあります。

タク
タク
主に借り入れをする人を主債務者というんだけど、どちらがなる予定かな?
渡辺健太
渡辺健太
僕です
タク
タク
じゃあ、健太さんを主債務者として説明するね

ペアローンとは?

ペアローン 図解

夫婦それぞれが自分の名義で住宅ローンを組む方法がペアローンです。

ペアローンでは借り入れが2本になり、お互いがお互いの保証人になります。

ペアローン 単独ローン 比較 アイキャッチ
ペアローンVS単独ローン! メリット・デメリットで比較してみたペアローンと単独ローンどっちがいい? 現金融機関職員の個人的な意見としていえば「ペアローンはおすすめしません!」その理由とは?...

ペアローンのメリット・デメリット

  • それぞれが団信に加入できる
  • それぞれが住宅ローン控除‪(こうじょ)を受けることができる

団信(団体信用生命保険)とは、ローンを借りている人にもしものことがあった場合、残債(ざんさい)を肩代わりしてもらえる保険のことです。

住宅ローン控除とは、年末ローン残高の最大1%が10年間減税されるという制度です。

タク
タク
難しい言葉が多くて分かりにくいよね……。
次に、デメリットを見てみよう

  • どちらかひとりでも審査に通らなかった場合、融資を受けることができない
  • 諸費用が2倍かかる

連帯債務とは?

連帯債務 図解

夫婦それぞれが全額のローンを負う方法が連帯債務(れんたいさいむ)です。

連帯債務では、主に借り入れをする人(=主債務者)と一緒に借り入れをする人(=連帯債務者)に分かれて、ふたりでひとつの住宅ローンを組みます。

渡辺リナ
渡辺リナ
連帯責任ってことですか?
タク
タク
そうそう。連帯債務者でも返済義務があるんだ。
渡辺リナ
渡辺リナ
リーダーがミスしたら副リーダーは悪いことしてなくても連帯責任で一緒に廊下に立たされちゃうってやつですね
渡辺健太
渡辺健太
リナ、何言ってるの!
タク
タク
イメージはそんな感じだよ。
メリットとデメリットを見てみよう。

連帯債務のメリット・デメリット

  • それぞれが団信に加入できる
  • それぞれが住宅ローン控除を受けることができる

  • どちらかひとりでも審査に通らなかった場合、融資を受けることができない
  • 取り扱ってる金融機関が少ない

連帯債務者にも返済義務があるため、金融機関はいつでもどちらにも請求ができます。

ただし、基本的には主債務者に対して返済請求がされます。

タク
タク
金融機関によっては、団信は主債務者しか加入できない場合もあるよ

連帯保証とは?

連帯保証 図解

主に借り入れをする人(=主債務者)はひとりで、それを保証する(=連帯保証人)形をとるのが連帯保証です。

連帯保証では主債務者の支払いが滞(とどこお)ったときにはじめて請求がされます。

ただし、連帯保証人は請求されたときに支払いを拒否することはできません。

連帯保証のメリット・デメリット

  • 収入合算をしない場合、配偶者に収入がなくても土地や建物を共有名義にできる

  • 連帯保証人は団信に加入できない
  • 連帯保証人は住宅ローン控除を受けることができない
渡辺リナ
渡辺リナ
連帯保証人にだけはなるなっておばあちゃんが言ってました
タク
タク
うーんそうだね。連帯保証にはあまりメリットがないよ。



共働き世帯には連帯債務がおすすめ! その理由は?

初めにも述べたとおり、夫婦で住宅ローンを借りる場合、連帯債務がもっともおすすめです。

タク
タク
比較しやすいように表にまとめてみたよ
団信住宅ローン控除諸費用
ペアローンそれぞれそれぞれ2人分
連帯債務それぞれそれぞれ1人分
連帯保証主債務者主債務者のみ1人分

連帯債務がおすすめな理由

連帯保証は住宅ローン控除がひとり分しか受けられないため、あまりメリットがありません。

タク
タク
住宅ローン控除は住宅ローンの減税制度のことだよ。
10年適用されるし、せっかく夫婦で組むのなら減税もふたり分受けたいよね。

ペアローンはローンが2本になるため、手数料や印紙代などの諸費用も2倍かかります。

住宅ローン控除がひとり分しか受けられないのも諸費用が2倍かかるのも嫌ですよね。

連帯債務だと、

  • 住宅ローン控除はふたり分適用される
  • 諸費用は1本分

なので、おすすめです。

タク
タク
1番デメリットがない方法なんだよ

また、連帯債務では、団信の割合を主債務者に100%かけたり半々にしたりなどと必要に応じて選べるのもメリットです。

渡辺リナ
渡辺リナ
健太が死んだらチャラになるようにしよー♪
渡辺健太
渡辺健太
…………
タク
タク
連帯債務については金融機関によって団信のかけ方も変わるよ

連帯債務のデメリットは?

渡辺リナ
渡辺リナ
連帯債務にデメリットはないんですか?

連帯債務では、ローンの返済がすべて主債務者の口座から引き落とされます。

ペアローンだとそれぞれの口座から引き落とされるので、分けたい場合にはペアローンが向いています。

渡辺リナ
渡辺リナ
控除が受けられないとかに比べたら口座くらい別に……
渡辺健太
渡辺健太
あの……他の金融機関ではペアローンを勧められたんですけど、なんでですか?
タク
タク
ペアローンだと手数料が2倍かかるから金融機関にとっては1番儲かるんだ。
あとは単純に、連帯債務の取り扱いをしていないこともあるよ。
渡辺健太
渡辺健太
なるほど……

連帯保証はどんなときに使う?

渡辺リナ
渡辺リナ
メリットがないと言われてる連帯保証ですけど、それでも利用するときはどんなときですか?
タク
タク
連帯保証では収入合算することもしないこともできるんだ。以下にまとめてみたよ。
  • 収入合算したいけど単独での借り入れにしたいとき
  • 金融機関で連帯債務の取り扱いがなく、ペアローンの審査にも落ちたとき
  • 住宅ローン控除をそれぞれに適用してもあまりメリットがないとき
  • 片方に収入がないけど土地や建物を共有名義にしたいとき
渡辺リナ
渡辺リナ
収入はないけど名義は共有ってアリですか?

たとえば、ローンはご主人ひとりの借り入れでも、頭金は専業主婦の奥さんが貯金から支払うなどのケースがあります。

その場合、奥さんも頭金を支払っているわけですからローンを組まなくても名義は共有にしたいですよね。

そんなときに使えるのが連帯保証です。

片方の収入が少なく、双方に住宅ローン控除を適用してもあまりメリットがないときにも選ばれることがあります。



まとめ:共働き世帯が住宅ローンを借りるなら連帯債務がもっともおすすめ!

タク
タク
おさらいしよう
団信住宅ローン控除諸費用
ペアローンそれぞれそれぞれ2人分
連帯債務それぞれそれぞれ1人分
連帯保証主債務者主債務者のみ1人分

諸費用がひとり分で済み、かつ、住宅ローン控除がふたり分受けられる連帯債務がもっともおすすめな借り方です。

渡辺リナ
渡辺リナ
1番お金が出ていかなくて、1番お金がもらえる借り方ってことですね!
渡辺健太
渡辺健太
リナ!
タク
タク
そうそう。1番賢い借り方だよ。

ただし、金融機関によって基準が違ったり、連帯債務の取り扱いがないこともありますので、詳細は問い合わせてみてくださいね。

タク
タク
うちの金融機関ではこれなんだけど、他では違うかもしれないからね
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小幸とみ
天涯孤独でも結婚できました。親なし夫婦ですが、力を合わせてマイホームを購入して育児に奮闘中です! 不安いっぱいで悩んでいるあなたにとって、このブログが「結婚のしおり」となりますように。 ご質問、ご相談などお気軽にどうぞ。