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【体験談】生命保険はいくらかける?もらえるお金と必要な保障を知ろう!

生命保険 いくらかける? アイキャッチ

とみ
とみ
こんにちは、小幸こゆきとみ(@koyuki_tomi)です。

この記事では、配偶者が亡くなったときにもらえるお金と必要な保障を、小幸家を例にしてお伝えします。

生命保険、いくら必要だと思いますか?

検索してみると、子どもがいる場合で2,000万円〜4,000万円と書いてある記事が多いです。

とみ
とみ
子どもが生まれたら3,000万円くらいの保険に入るのが普通なのかな?

私も初めはそう思っていました。

でも、どうしてその額が必要かきちんと分かっていますか?

保険は人生で2番目に高い買い物と言われています。

なんとなく勧められるまま入ったら大損になってしまうかもしれませんよ。

とみ
とみ
……やっぱり、ちゃんと計算してみよう

もらえるお金と必要な保障をしっかり計算してみたところ、小幸家の場合は1,000万円でじゅうぶんでした。

小幸家の状況
  • 夫:会社員
  • 妻:専業主婦
  • 子:1人
  • 家:一戸建て

この記事ではそんな実体験をもとに、配偶者が亡くなったときにもらえるお金と必要な保障についてお伝えします。

  • 配偶者が亡くなったときにもらえるお金が知りたい
  • 死亡保障がいくら必要か知りたい
  • 他の家庭がいくらかけてるのか気になる

夫が亡くなったときに必要なお金はいくら? │小幸家の場合

あゆみ
あゆみ
夫が死んだらどれくらいのお金がいるんだろう……
とみ
とみ
ざっくりだけどまとめてみたよ!
配偶者の死亡時に必要なお金
  • 子どもの学費
  • 月々の生活費
  • 家賃・住宅ローン
  • 葬儀代

子どもの学費

子どもの学費は、幼稚園〜大学まですべて国公立だとおよそ1,000万円、私立だとおよそ2,500万円と言われています。

夫が亡くなった場合を想定しているので、ここでは最低限の1,000万円で計算します。

国公立の学費平均
幼稚園およそ70万円(3年間)
小学校およそ193万円(6年間)
中学校およそ144万円(3年間)
高校およそ135万円(3年間)
大学およそ500万円(4年間)
合計およそ1,042万円

あゆみ
あゆみ
ほんとに1,000万円くらいかかるんだね……
とみ
とみ
平均といえど高いよね。でもこれは習いごとや部活動も含めた金額だよ!
幼稚園〜大学まですべて国公立の場合で、学費はおよそ1,000万円かかる!

月々の生活費

配偶者が亡くなった後にかかる生活費は、今の70%くらいが目安です。

しっかり計算したい人は、どのお金がかからなくなるのか、ひとつひとつ計算してみましょう。

面倒なら今の生活費×0.7でざっくり計算できます。

家賃は後で計算するのでここでは抜いておいてください
とみ
とみ
念のためどっちも計算してみたけど、ほんとに7割くらいになったよ!

計算できたら、これに末子まっし(1番最後に生まれた子ども)が独立するまでの月数をかけます。

とみ
とみ
ええっと、うちは住宅ローンを除く生活費が18万で子どもが今2歳だから……
小幸家の場合

18万円×0.7×240か月(20年×12か月)=3,024万円(月々12万6,000円)

あゆみ
あゆみ
3,000万円……! やっぱりそれくらい必要なのかな?
とみ
とみ
もらえるお金も見てから考えよう!
小幸家の場合、必要な生活費はおよそ3,000万円(月々12万6,000円)

家賃・住宅ローン

小幸こゆき家はマイホームです。

夫名義で団信をかけているので、夫が亡くなれば残りの住宅ローンはチャラになります。

同じようにマイホームで夫名義の団信がある人は、ここは0。

夫婦で組んでいる場合は自分の分のローンは残ります

賃貸の人はさっき出した金額に毎月の家賃をプラスして考えましょう。

小幸家は団信をかけているので、夫が亡くなった場合住宅ローンは0になる!

葬儀代

葬儀代の全国平均はおよそ190万円と言われています。

小幸家の場合は夫婦ともに両親がおらず、また交友関係も狭いので、小さなお葬式になると思います。

ここは150万円で計算してみます。

自分が死んだらどんなお葬式をやってほしいのか、一度夫婦で話し合ってみてもいいですね。

小幸家の場合は想定150万円

必要なお金まとめ

これでだいたいの必要なお金が計算できました。

私に必要なお金まとめ
子どもの学費1,000万円
生活費3,024万円(毎月12万6,000円)
住宅ローンなし
葬儀代150万円

葬儀代くらいなら今貯めている貯金でなんとかなるかもしれませんが、学費と生活費が心配ですね。

今度はもらえるお金について見てみましょう。



夫が亡くなったときにもらえるお金はいくら?│小幸家の場合

次に、夫が亡くなったときにもらえるお金を見てみます。

配偶者の死亡時にもらえるお金
  • 葬祭費・埋葬料
  • 遺族年金
  • 児童扶養手当
  • 児童育成手当
あゆみ
あゆみ
けっこういろいろあるんだね!

葬祭費・埋葬料

国民健康保険に加入している人には葬祭費が、会社の健康保険に加入している人には埋葬料が出ます。

加入している保険によって差はありますが、中小企業の場合、埋葬料の金額は5万円です。

遺族年金

遺族年金には、遺族基礎年金と遺族厚生年金があります。

遺族基礎年金

遺族基礎年金は、国民年金に加入している人が亡くなったときに受け取れる年金です。

遺族基礎年金の支給対象
  • 18歳未満の子どもがいる妻
  • 18歳未満の子どもがいる夫
  • 18歳未満の子ども

この年金は子どもが18歳になるまで受け取れます。

18歳未満の子どもがいない場合は対象外

遺族基礎年金の受給額目安
子ども1人年間およそ100万円(月々およそ8万3,000円)
子ども2人年間およそ122万円(月々およそ10万2,000円)
子ども3人年間およそ130万円(月々およそ10万8,000円)
あゆみ
あゆみ
けっこうもらえるんだね

遺族厚生年金

遺族厚生年金は、厚生年金に加入している人が亡くなったときに受け取れる年金です。

遺族基礎年金とは違い、18歳未満の子どもがいなくても受け取れます。

18歳未満の子どもがいる人は遺族基礎年金に上乗せして支給されます。

遺族厚生年金の支給対象
  • 子や孫
  • 55歳以上の夫・父母・祖父母(支給開始は60歳から)

遺族厚生年金は、亡くなった本人が受け取る予定だった厚生年金のおよそ3/4が支給されます。

あゆみ
あゆみ
受け取る予定の3/4? ……ってどれくらい?
とみ
とみ
正確な計算式はめちゃくちゃ面倒だったから省いた
あゆみ
あゆみ
ええー……

遺族基礎年金と遺族厚生年金の両方とも受け取れる場合の大まかな金額は以下の通りです。

遺族厚生年金の受給額目安(遺族基礎年金+遺族厚生年金)
子ども1人年間およそ156万円(月々およそ13万円)
子ども2人年間およそ179万円(月々およそ15万円)
子ども3人年間およそ186万円(月々およそ15万5,000円)

あゆみ
あゆみ
子どもがいたら両方受け取れるんだ! 助かるね!
子ども1人だから私は月々およそ13万円もらえる!

児童扶養手当

児童扶養手当はひとり親家庭に支給される手当です。

死亡時だけでなく、離婚でも受け取れます。

児童扶養手当の支給月額
子ども1人全部支給:42,500円
一部支給:42,490円〜10,030円
子ども2人全部支給:10,040円を加算
一部支給:10,030円〜5,020円を加算
子ども3人全部支給:以降1人につき6,020円を加算
一部支給:6,010円〜3,010円を加算

支給額は所得に応じて変わります。

ただし!

児童扶養手当は遺族年金と併せて受け取ることはできません。

遺族年金の額が児童扶養手当の額を下回る場合は、その差額を受給できます。

夫が亡くなり遺族年金を受け取る場合を想定しているので、ここでは支給なしで計算します。

遺族年金を受け取る場合は児童扶養手当がもらえない!

児童育成手当

児童育成手当は、ひとり親家庭、もしくは障がいを持つ子どものいる家庭に支給される手当です。

あゆみ
あゆみ
さっきの児童扶養手当とどう違うの?

児童扶養手当は国の制度ですが、児童育成手当は自治体の制度で、主に東京で実施されています。

あゆみ
あゆみ
東京以外の人はもらえないってこと?
とみ
とみ
少なくとも私の住んでるとこではやってなかった……

詳しくは各市町村に問い合わせてみてくださいね。

小幸家の場合、児童育成手当はもらえない!

もらえるお金まとめ

私がもらえるお金まとめ
埋葬料5万円
遺族年金
(基礎+厚生)
年間およそ156万円(月々およそ13万円)
児童扶養手当なし
児童育成手当なし

埋葬料は一時金ですので、私が継続してもらえるお金は遺族年金の月々およそ13万円ですね。

妻が亡くなったときにもらえるお金はいくら?│小幸家の場合

ついでに、逆のパターンで、私が死んだら夫はいくらもらえるのか? を見ていきます。

基本的にはさっきとほとんど一緒なのですが、注意したい点は遺族年金

遺族厚生年金の支給対象は55歳以上の夫です。

とみ
とみ
妻には年齢制限ないんだけどね

その上、55歳になればすぐもらえるわけではなく、受け取れるのは60歳から。

小幸こゆき家の場合、夫が55歳になるころには息子が成人しているので、子育て費用としてはあてにできません。

私が死んだ場合、夫は遺族基礎年金のみもらえるとして考えてみます。

夫がもらえるお金まとめ
埋葬料5万円
遺族年金
(基礎のみ)
年間およそ100万円(月々およそ8万3,000円)
児童扶養手当なし
児童育成手当なし

埋葬料は一時金ですので、継続してもらえるお金は遺族年金の月々およそ8万3,000円ですね。



生命保険はいくらかける?│小幸家の場合

ここまでで、必要なお金ともらえるお金を知ることができましたね。

最後に、生命保険をいくらかけるか考えます。

私が夫にかける生命保険は1,000万円

私に必要なお金をおさらいしてみます。

私に必要なお金
子どもの学費1,000万円
生活費3,024万円(毎月12万6,000円)
住宅ローンなし
葬儀代150万円

このうち、月々の生活費12万6,000円は遺族年金13万円があれば足ります。

今は専業主婦ですが、ひとりで子どもを育てていくとなれば働きに出るでしょう。

パートだとしても月々数万円がここにプラスされるので、生活費に関してはなんとかなりそうです。

とみ
とみ
うちの場合、住宅ローンの心配をしなくて良くなるのが大きい!

葬儀代は今ある貯金をかき集めたら払えます。

……でも、子どもの学費は払えるかどうか自信がありません。

つまり、私が夫にかける生命保険の額は1,000万円です。

私の備え方
必要なお金どこから払うか
子どもの学費生命保険
生活費遺族年金
住宅ローンなし
葬儀代貯金

夫が私にかける生命保険も1,000万円!

次に、夫に必要なお金をおさらいしてみます。

夫に必要なお金
子どもの学費1,000万円
生活費3,024万円(毎月12万6,000円)
住宅ローン7万5,000円
葬儀代150万円

夫の場合、私が死んでも住宅ローンは残ります。

そのため月々の生活費12万6,000円に加え住宅ローンの7万5,000円が必要です。

もらえる遺族年金も私の場合より少なくおよそ8万3,000円ですが、夫は正社員なのでその収入も併せて考えることができます。

夫の場合は、遺族年金を住宅ローン返済に、お給料を月々の生活費にあてることができますね。

トキ
トキ
子どもが小さいうちは時短勤務にするやろうけどそれでもなんとかなりそう!

同じく葬儀代は貯金で賄うとしても、やっぱり学費には不安が残るので、同じく夫が私にかける生命保険の額は1,000万円です。

夫の備え方
必要なお金どこから払うか
子どもの学費生命保険
生活費給料
住宅ローン遺族年金
葬儀代貯金

小幸家は夫婦ともに死亡保障を1,000万円かけている!

まとめ:小幸家に必要な生命保険の額は1,000万円!

私たちは、もらえるお金と必要なお金をしっかり計算した上で、生命保険は子どもの学費をカバーできればじゅうぶんだと考えました。

ゼクシィ保険ショップで相談してみたところ、余計な保険を勧められることもなく必要な備えができ、とても満足でした。

新婚夫婦のためのライフプランニングをしているので、なにもかも分からない場合でも保険のいろはから教えてもらえますよ。

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小幸とみ
小幸とみ
天涯孤独でも結婚できました。親なし夫婦ですが、力を合わせてマイホームを購入して育児に奮闘中です! 不安いっぱいで悩んでいるあなたにとって、このブログが「結婚のしおり」となりますように。 ご質問、ご相談などお気軽にどうぞ。