※この記事は金融機関職員の監修の下、執筆しています。
共働き世帯が増え、夫婦で住宅ローンを組むご家庭が増えてきています。
ーーこんな疑問も出てきますよね。
夫婦で住宅ローンを組む方法のうち、もっとも有名なのはペアローンです。
しかし、ペアローンはあまりおすすめではありません。
この記事ではペアローンと単独ローンを比較しながら、ペアローンについてわかりやすく解説していきます。
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- ペアローンについてわかりやすく解説してほしい
- ペアローンと単独どちらで借りるか迷っている
- それぞれのメリット・デメリットを知りたい
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ペアローンのメリット・デメリット（単独ローンと比べた場合）
夫婦それぞれが自分の名義で住宅ローンを組むことをペアローンといいます。
この記事では、夫婦で借りるケースを見ていきます。
メリット
- 借り入れ可能額が増え、選択肢の幅が広がる
- 夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる
ペアローンでは夫婦それぞれを合わせた収入で審査が受けられます。
そのため、借りられる額が増え、より希望に合う物件を見つけることができます。
ペアローンを組むと、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられます。
高い買い物だからこそ控除を最大限に受けたいと思うのは当たり前ですよね。
住宅ローン控除は、年末ローン残高の最大1%が10年間減税されるという制度です。
具体的には、年末調整のときに所得税から差し引かれ、払いすぎたお金が戻ってきます。
引ききれなかった場合は翌年の住民税から差し引かれます。
総額で数百万円変わることもあるので、なるべく最大限利用したいですよね。
ーーただし、単独ローンと減税額があまり変わらないケースもあるので注意が必要です。
デメリット
- 片方が審査に落ちると融資不可
- 諸費用が2倍
- 団信が分散する
夫婦別々に審査があるため、どちらかひとりでも審査に通らなかった場合はペアローンは組めません。
ペアローンでは、諸費用がそれぞれにかかります。
ペアローンでは、夫婦のどちらかにもしものことがあった場合でも団信の適用はひとり分となってしまいます。
残ったローンは払い続けていかなくてはなりません。
団体信用生命保険とは、借り主の死亡もしくは高度障害により、残りの返済が免除となる住宅ローン専用の生命保険のことです。
- 借り入れ可能額が増え、選択肢の幅が広がる
- 夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる
- 片方が審査に落ちると融資不可
- 諸費用が2倍
- 団信が分散する
単独ローンのメリット・デメリット（ペアローンと比べた場合）
単独ローンは、夫婦のどちらかがひとりでローンを組むことを指します。
メリット
- 借り主にもしものことがあった場合、団信で全額免除
- 審査や諸費用がひとり分で済む
夫が単独で借り入れた場合、夫の死亡・高度障害で残りの住宅ローンが全てチャラになります。
単独ローンでは、審査や諸費用がひとり分で済むため、時間とお金が節約できる可能性があります。
デメリット
- 住宅ローン控除の適用もひとり分
夫婦それぞれ受けられるペアローンに対して、単独ローンでは住宅ローン控除もひとり分です。
- 借り主にもしものことがあった場合、団信で全額免除
- 審査や諸費用がひとり分で済む
- 住宅ローン控除の適用もひとり分
ペアローンはやめたほうがいい理由
実は、ペアローンにはあまりメリットがないため、審査が通るのであれば単独ローンがおすすめです。
- 諸費用が2倍かかる上に減税のメリットが薄いことも
- 団信が分散する
- 夫婦で借りるなら連帯債務のほうが良い
諸費用が2倍かかる上に減税のメリットが薄いことも
高い買い物をするのだから、控除くらいめいっぱい受けたい。
その気持ちは痛いほど分かりますが、住宅ローン控除をふたり分受けても、減税額が単独の場合とさほど変わらない場合があるんです。
ーーそうなんです。減税額は割合で決まるため、単純に2倍になるというわけではありません。
住宅ローン控除は、年末残高の最大1%が減税される制度でしたね。
| 単独ローン (夫3,000万) | ペアローン (夫2,000万 ･妻1,000万) | |
|---|---|---|
| 夫の減税額 | 最大30万円 | 最大20万円 |
| 妻の減税額 | – | 最大10万円 |
| 合計 | 最大30万円 | 最大30万円 |
減税には上限があるため、借り入れ額が高額（目安4,000万円以上）になる場合は分けて借りるほうがお得になるケースもあります。
諸費用が2倍かかり負担が増す上に減税額があまり変わらないとすると、分けて借りるメリットはないと言えます。
住宅ローン控除（減税）シュミレーション／価格.com
※あくまでもシュミレーションなので目安としてお考えください
住宅ローン控除を受けられるのは10年間だけです。
借り入れ時には働いていても、妊娠・出産・育児などで休職や退職をすると住宅ローン控除が受けられなくなります。
出産手当金や育児休業給付は収入にあたらないため、非課税扱いです。
所得税を払っていなければ住宅ローン控除を受けることができないのです。
控除をめいっぱい受けるためにペアローンを組みたいのなら、まずはライフプランニングから始めることをおすすめします。
団信が分散する
ペアローンの場合は、たとえば夫が死亡した場合でも妻側のローンは残ってしまいます。
妻側にもしものことが起きた場合に、夫側の負担を軽減させたい場合はペアローンという選択肢もアリだと思います。
これは夫婦それぞれの収入にもよるので、どの形で団信をかけたいのか一度話し合ってみてくださいね。
夫婦で借りるなら連帯債務のほうが良い
夫婦の収入を合わせて住宅ローンを借りる方法（収入合算）は、3つあります。
その中でも1番メリットが大きい方法は、連帯債務です。
連帯債務については別ページにて解説しています。興味がある方はご覧ください。
- 減税額が単独ローンとあまり変わらないケースがある
- 休職や退職で控除が受けられなくなる
- 諸費用が2倍かかる
- 団信が分散する
- 夫婦で借りるなら連帯債務のほうが良い
まとめ：デメリットが多いためペアローンはやめたほうがいい
ペアローンはデメリットが多いため、審査が通るなら単独で借りるほうがおすすめです。
夫婦2人で借りたい場合は連帯債務を検討してみてください。
夢のマイホーム。
しっかりとライフプランニングをして、後悔のない家づくりができるといいですね。
小幸とみ（@koyuki_baby）でした。
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