子どもの学費を貯めるための保険、学資保険。
元本割れのリスクがある投資とは違い、途中で解約しない限り払った額以上のお金が受け取れるのが魅力です。
ーーこの記事では、フコク生命、ソニー生命、日本生命、明治安田生命の学資保険とそれぞれのメリット・デメリットを紹介します。
※2020年9月時点での試算結果です。より正確な情報をお求めの方は各保険会社にお問い合わせください。
- どの保険会社の学資保険にするか迷っている
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学資保険①│フコク生命「みらいのつばさ」
フコク生命の学資保険「みらいのつばさ」には、ステップ型とジャンプ型があります。
ステップ型は3歳5万・6歳5万・12歳10万・15歳10万・18歳70万・20歳10万・22歳100万と、ちょこちょこ受け取れます。
これに対し、ジャンプ型は18歳100万・22歳100万とシンプルです。
大学の学費を貯める目的で学資保険を利用すると仮定して、今回はジャンプ型の商品を見てみます。
「みらいのつばさ」ジャンプ型
| 契約年齢 | 出生前140日〜7歳 |
|---|---|
| 受取時期 | 18歳100万、22歳100万 ※18歳→17歳7か月直後（高3）の11月1日支払い |
| 受取総額 | 200万 |
| 支払月額 | 約14,363円/月（11歳払込） 約11,478円/月（14歳払込） |
| 戻り率 | 約105.4%（11歳払込） 約103.7%（14歳払込） |
| 払込免除 | 契約者の死亡、高度障害 |
| 備考 | 兄弟割引アリ |
| 公式HP | フコク生命「みらいのつばさ」 |
公式サイトでは受け取り総額200万の試算しかできませんが、問い合わせれば300万に変更もできるようです。
メリット
- 兄弟割引がある
- 払込時期を選べる
- 医療保険とセットのプランも
フコク生命の学資保険「みらいのつばさ」には、兄弟割引があります。
割り引かれる額は、満期保険金額10万円につき月10円。
満期保険金が100万円の場合は、2人目めの保険料が毎月100円安くなるということですね。
「みらいのつばさ」は、払込時期が11歳・14歳・17歳から選べます。
ただし、払込時期が長くなればなるほど、戻り率も下がってしまうので注意が必要です。
「みらいのつばさ」に、セットで医療保険をつけることもできます。
ただし、子どもの医療費は自治体でカバーされていることも多いので、重要度は低めです。
デメリット
- 満期が選べない
フコク生命の学資保険「みらいのつばさ」は、満期が22歳のみです。
ジャンプ型だと18歳と22歳で100万ずつ受け取る形になりますが、お金が必要なのは大学卒業前ではなく、入学前もしくは在学中ですよね。
ーー満期より前に引き出すと、支払い総額を下回る額しか受け取れない場合もあるので、あまりおすすめできません。
- 相談すれば300万のプランも可
- 兄弟割引がある
- 払込時期が選べる
- 医療保険をセットにすることもできる
- 満期が22歳のみ
学資保険②│ソニー生命「学資金準備スクエア」
ソニー生命の学資保険「学資金準備スクエア」には、Ⅰ型・Ⅱ型・Ⅲ型があります。
違いはフコク生命と同じく学資金の受け取り時期。
- Ⅰ型……12歳21万・15歳21万・18歳70万・22歳70万(※単位未満切り捨て）
- Ⅱ型……18歳100万・22歳100万
- Ⅲ型……18歳40万・19歳40万・20歳40万・21歳40万・22歳40万
今回は、18歳から毎年学資金を受け取れるⅢ型で試算してみます。
「学資金準備スクエア」無配当Ⅲ型
| 契約年齢 | 出生前91日〜3歳 |
|---|---|
| 受取時期 | ①18歳40万、19歳40万、20歳40万、21歳40万、22歳40万 ※18歳→17歳8か月直後（高3）の12月1日支払い 以降1年ごと |
| ②18歳60万、19歳60万、20歳60万、21歳60万、22歳60万 ※18歳→17歳8か月直後（高3）の12月1日支払い 以降1年ごと | |
| 受取総額 | ①200万 |
| ②300万 | |
| 支払月額 | ①約15,796円/月（10歳払込） ①約10,720円/月（15歳払込） |
| ②約23,694円/月（10歳払込） ②約16,080円/月（15歳払込） | |
| 戻り率 | ①約105.5%（10歳払込） ①約103.6%（15歳払込） |
| ②約105.5%（10歳払込） ②約103.6%（15歳払込） | |
| 払込免除 | 契約者の死亡、高度障害 |
| 備考 | 郵送申し込み可 |
| 公式HP | ソニー生命「学資金準備スクエア」 |
メリット
- 細かなプランニングができる
- リモートコンサルティングができる
ソニー生命の学資保険「学資金準備スクエア」では、積立金額・受け取り時期・払込期間を細かくプランニングすることができます。
学資保険を申し込む前には面談が必須です。
ソニー生命では、オンラインで面談できるリモートコンサルティングがあります。
感染症が流行っていたり妊娠中や乳児がいて動きづらい時には助かりますね。
面談の後は郵送での申し込みが可能です。
デメリット
- 紙の資料請求ができない
ソニー生命では、紙の資料をもらうことはできず、問い合わせから始めなければなりません。
問い合わせの前に紙の資料をもらいまずは自分でゆっくり検討したいと思ってる人にとっては、ややハードルが高いです。
- 細かなプランニングができる
- 直接面会せずに申し込み完了までできる
- 紙の資料請求はできない
学資保険③│日本生命「ニッセイ学資保険」
日本生命の学資保険「ニッセイ学資保険」は、こども祝い金あり型とこども祝い金なし型があります。
祝い金あり型は戻り率が小さいため、この記事ではこども祝い金なし型の紹介をします。
ちなみに、「ニッセイこどもの保険」は契約者の死亡時に育英年金が受け取れる別保険です。
「ニッセイ学資保険」こども祝い金なし型
| 契約年齢 | 出生前140日〜6歳 |
|---|---|
| 受取時期 | ①18歳70万、19歳35万、20歳35万、21歳35万、22歳35万 ※17歳または18歳（契約時に選択した学資年金開始年齢）になる契約応当日 以降1年ごと |
| ②18歳100万、19歳50万、20歳50万、21歳50万、22歳50万 ※17歳または18歳（契約時に選択した学資年金開始年齢）になる契約応当日 以降1年ごと | |
| 受取総額 | ①210万 |
| ②300万 | |
| 支払月額 | ①約16,548円/月（10歳払込） |
| ②約23,340円/月（10歳払込） | |
| 戻り率 | ①約105.7%（10歳払込） |
| ②約107.1%（10歳払込） | |
| 払込免除 | 契約者の死亡 |
| 備考 | 高度障害では払込免除にならない |
| 公式HP | 日本生命「ニッセイ学資保険」 |
メリット
- 戻り率が高い
受け取り総額300万・10歳払い込みの戻り率を比較すると、他社が約105%なのに対し、ニッセイ学資保険は107.1%です。
貯蓄目的で学資保険を利用するのですから、戻り率が高いのはありがたいですよね。
デメリット
- 死亡時のみ払込免除
- 15歳払込はない
- 受け取り開始年齢に注意
ニッセイ学資保険は、契約者の死亡時のみ、以降の払込が免除となります。
高度障害のときは免除とはなりません。
ニッセイ学資保険の保険料払込期間は、5年・10年・年金開始時（17or18歳）までで、15歳払込はありません。
5年や10年で払い終わるプランだと月々の負担が重くなりがちなので、家計と相談して決める必要があります。
学資保険の受け取りは、子どもが18歳になる契約応当日です。
契約日によっては、大学入学前に学資金を受け取れない恐れがあります。
17歳受け取りで契約することもできますが、戻り率は若干下がってしまいます。
- 戻り率が高い
- 死亡時のみ払込免除
- 15歳払込がない
- 受け取り開始年齢に注意
学資保険④│明治安田生命「つみたて学資」
明治安田生命の「つみたて学資」は、18歳から4年に渡って受け取れるタイプのみとなっており、シンプルです。
「つみたて学資」
| 契約年齢 | 出生前140日〜6歳 |
|---|---|
| 受取時期 | ①18歳50万、19歳50万、20歳50万、21歳50万 ※18歳の誕生日直後の10月1日支払い 以降1年ごと （10月2日〜4月1日生まれは17歳の10月1日） |
| ②18歳75万、19歳75万、20歳75万、21歳75万 ※18歳の誕生日直後の10月1日支払い 以降1年ごと （10月2日〜4月1日生まれは17歳の10月1日） | |
| 受取総額 | ①200万 |
| ②300万 | |
| 支払月額 | ①約15,919円/月（10歳払込） ①約10,825円/月（15歳払込） |
| ②約23,653円/月（10歳払込） ②約16,013円/月（15歳払込） | |
| 戻り率 | ①約104.6%（10歳払込） ①約102.6%（15歳払込） |
| ②約105.6%（10歳払込） ②約104.0%（15歳払込） | |
| 払込免除 | 契約者の死亡、高度障害 |
| 備考 | 加入者専用24時間妊娠育児相談サービス有 |
| 公式HP | 明治安田生命「つみたて学資」 |
メリット
- 高額割引で戻り率UP
- 満期が21歳
- 妊娠育児相談サービスがある
明治安田生命の「つみたて学資」は、基準保険金額が70万以上で戻り率がUPする高額割引があります。
全期前納（一括払い）の場合はなんと109.0%の戻り率です。
受け取り総額300万だと、月払いでも高額割引が適用されますよ。
すでに紹介した3社の満期は22歳なのに対し、明治安田生命の満期は21歳です。
大学の学費を貯める目的であれば、22歳（大学卒業前）で学資金を受け取るよりも、他の学年で受け取るほうが学費に充てられます。
他と比べて満期が1年短いのにもかかわらず、戻り率は同水準なのはありがたいですよね。
加入者専用の24時間妊娠育児相談サービスは、妊娠・出産・育児に関する無料電話相談です。
看護師や保健師などの専門家が24時間対応でアドバイスしてくれるのはとても心強いですよね。
デメリット
- 払込期間は15歳まで
明治安田生命「つみたて学資」は、長くても15歳までの払込です。
中学生で支払いが終わるのは助かる反面、ゆっくり払っていきたい人にとっては負担となります。
- 高額割引で戻り率UP
- 満期が21歳
- 妊娠育児相談サービスがある
- 15歳までで払込が終わる
まとめ：各学資保険のメリット・デメリットを比較して加入する商品を決めよう
今回紹介した学資保険はどれも、途中解約さえしなければ、支払った金額以上のお金が受け取れます。
戻り率と支払い月額のバランスを考えて、自分たちに合ったプランを選べるといいですね。
不安なら、学資保険アドバイザー に相談してみるのもおすすめです。
学資保険専門ほけんガーデン「プレミア」をチェックしてみる
ーーこの記事が、学資保険選びの一助になれたなら幸いです。
小幸とみ（@koyuki_tomi）でした。
※2020年9月時点での試算結果です。より正確な情報をお求めの方は各保険会社にお問い合わせください。
| フコク | ソニー | ニッセイ | 明治安田 | |
|---|---|---|---|---|
| 受取時期 | 18歳100万･22歳100万 | ①18歳40万･19歳40万･20歳40万･21歳40万･22歳40万 | ①18歳70万･19歳35万･20歳35万･21歳35万･22歳35万 | ①18歳50万･19歳50万･20歳50万･21歳50万 |
| – | ②18歳60万･19歳60万･20歳60万･21歳60万･22歳60万 | ②18歳100万･19歳50万･20歳50万･21歳50万･22歳50万 | ②18歳75万･19歳75万･20歳75万･21歳75万 | |
| 受取総額 | 200万 | ①200万 | ①210万 | ①200万 |
| – | ②300万 | ②300万 | ②300万 | |
| 支払月額 | ¥14,363/月(11歳払込) ¥11,478/月(14歳払込) | ①¥15,796/月(10歳払込) ①¥10,720/月(15歳払込) | ①¥16,548/月(10歳払込) | ①¥15,919/月(10歳払込) ①¥10,825/月(15歳払込) |
| – | ②¥23,694/月(10歳払込) ②¥16,080/月(15歳払込) | ②¥23,340/月(10歳払込) | ②¥23,653/月(10歳払込) ②¥16,013/月(15歳払込) | |
| 戻り率 | 105.4%(11歳払込) 103.7%(14歳払込) | ①105.5%(10歳払込) ①103.6%(15歳払込) | ①105.7%(10歳払込) | ① 104.6%(10歳払込) ①102.6%(15歳払込) |
| – | ②105.5%(10歳払込) ②103.6%(15歳払込) | ②107.1%(10歳払込) | ②105.6%(10歳払込) ②104.0%(15歳払込) | |
| 備考 | 兄弟割引制度 | 郵送申し込み可 | 高度障害時の免除× | 妊娠育児相談サービス |
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